如何为自己估算寿险投保额

很多人购买寿险时，投保多少常由保险业务员说了算，其实购买寿险并非保额越高越好。多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的给付，使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人去世后，生活能保持与以前相仿的水平。因此，这就可以成为确定寿险保额的基本原则。虽然寿险保额的确定涉及方方面面，但计算自己的生命价值和家庭的需求情况相结合来确定投保额度，是较可靠简单的测算方法。

第一步，计算"生命价值"。"生命价值法则"是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

如李先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年均收入9万元，平均年收入的三分之一自己花费，三分之二用于家人，按生命价值法则，他的生命价值是（60岁-30岁）×（9万元-3万元）=180万元，即可作为现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

第二步，考虑家庭需求。在计算出生命价值后，还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从自己购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

仍以李先生为例，假设其家庭目前年均收入13万元，每年最大支出是约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右，家庭现有价值40万元的房屋。考虑到房贷要还20年，他还需以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定家庭需求为：5.5万元×20年+（5.5万元－3万元）×10年－40万元=95万元。综合两种法则，李先生合适的寿险保额在95～180万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

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