由新《婚姻法》引发的思考

据报道，新《婚姻法》公布之后，不少地方的保险公司，出现了增加保单受益人或者甚至变换保单受益人的情况。

目前，在拥有良好保险意识、注重用保险进行资产配置的家庭，保费占比可能达到家庭总收入的5%-10%，对应的保额可能配置在5年以上的家庭收入总和。保险财产已经成为家庭财产非常重要的一部分，在婚变发生时，保险财产如何分割的问题也显得尤为重要了。

中德安联保险专家建议消费者，在婚姻发生变故时应妥善处置保险资产，尚在缴费期的保单更不要盲目中断。

井女士，是北京交通大学的老师。她的家庭经济状况挺好，丈夫也比较有经济头脑，很早就为其家庭做了非常全面的保险保障。

在结婚前自己就购买一份重疾险，并未指定受益人，目前还在继续交按期保费。婚后其家庭其他成员也购买了一些保险产品，皆为和丈夫共同出资，受益人均为孩子。

解释三出台后，令她比较迷惑的是，她的家庭拥有的保单，哪些属于她个人的财产，哪些属于夫妻共同财产？

要判定一份保单是否属于夫妻共同财产，首先要确定财产分割的时点和保险利益发生的时点。比如，婚前一方购买的保险， 受益人也为本人的话，在婚姻存续期间所享受保险利益应属于夫妻共同财产，若离婚时做财产分割，保险利益则应归属于受益人。若婚前就保单有财产公证的话，则 按照约定执行。

某公司一寿险销售经理告诉记者，一般而言，保险条款上面都有一个指定的受益人。如果未指定受益人，则应按照默认程序选择法定受益人，法定的受益人是被保险人的第一顺序继承人，也就是配偶、子女和父母。

但对于在保单的受益人一栏加名的行为，他认为并无太大意义，因为投保人有权随时更改保单受益人。即使，夫妻一方投保，另一方为受益人，离婚后投保人随时可申请更改受益人，受益人能否享受保险利益，要看投保人的“脸色”。

因为一份寿险保单，牵扯到投保人、受益人、被保险人，三者可能不相同，在离婚争议的案件中，关于寿险保单的分割情况较为复杂。相对地，财产保险的分割简单。

在离婚时，人寿险的分割实际是分割保险单的现金价值。做法有两种：一种是退保后分割剩余的现金价值，这种做法的问题在于保险合同终止，同时会损失一定手续费。然而这种做法，对于夫妻双方来说都不划算。

中德安联的保险专家提醒，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会因此会遭受不必要的 损失。特别是针对家庭设计的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要 付出高10%-20%，甚至更高的保费。

另一种是继续履行保险合同，由一方向另一方给付离婚时保险单的现金价值，同时对保险合同作相应 的变更。如一方给付对方现金价值的50%，同时可以变更受益人，或者变更被保险人为投保人，由被保险人给付对方现金价值的50%，这些都可由双方协商决 定。而保单受益人或者投保人变更的手续并不复杂，可免去直接退保所遭受的经济损失。

这些所谓的“爱情保险“一是捆绑了家庭当中的成员，一是捆绑了不同的险种，包括意外险、养老险、健康、疾病等多种。

如泰康的“爱家之约“系列产品，就是以家庭为投保单位，以家庭经济支柱为投保人，家庭所有成员均可成为被保险人的保险，涵盖身价、意外、重疾、养老、教育、医疗保障及保费豁免、理财等多种功能。

然而，太平人寿一区域经理则坦言，所谓的“爱情保险”不过是炒作概念罢了，并不能使客户保障情感类的风险。保险公司将其保险产品组合起来，形成一个覆盖 全部家庭成员“产品池子“，相当于薄利多销，以家庭为单位投保，投保相对简便，相对于分开投保，给予客户一定的优惠，也是情理之中的事情。这种保险对于新 婚家庭来说爱情婚姻保险有着独特的优势，在相同的保险保障、同样保额下，夫妻合保的保费可能比单独投保要略低。