新一站保险 保险学堂 保险研究与评论 建立个人、家庭保障须知

建立个人、家庭保障须知

发布日期: 2012.04.06

导读:建立个人、家庭保障需要从:寿险、健康险、意外险三个方面来规划。每个家庭需要根据各自家庭情况的不同来购买相应的保险,从而使家庭更加和谐美满。

2007年8月31日在财经门户网站注册第一个ID,三年来通过与网友、同业交流,我的专业水平得到了质的飞跃,同时也得到越来越多的支持和认同。怀着感恩之心,接受口碑理财网的邀请,于2010年9月1日下午在线为网友答疑解惑。以下为精华部分(脱水版),希望对咨询客户有所帮助。

 

今天和大家交流的主题是如何建立个人、家庭保障(成人版)
看了全部的提问,觉得有必要先帮大家理下思路:
从保障角度讲,一份适合的保障计划主要分三个方面来规划:寿险、健康险、意外险

寿险主要是针对家庭责任:如果发生极端的风险(疾病、意外原因导致身故,全残),如何确保家庭责任得以延续。
因此,我们需要计算:
1、孩子未来生活教育现金流缺口
2 、夫妻未来生活现金流缺口
3 、夫妻双方父母未来生活医疗现金流缺口
4、家庭负债(如房贷)
每个家庭的情况有所不同,所以这部分的保障时间以及保额设置是有区别的。
每年需要通过保单检视,根据收支、财富积累和责任曲线变化等情况进行相应调整。

健康险分为住院险、重大疾病保险
如果有医保,住院险可以适当补充,不是考虑的重点。
住院险分费用型、津贴型:

费用型属于报销性质,保险有个不可获利的原则,(医保+商业保险) 报销总额不能超过发票金额,所以不建议买多家、买太多,先了解医保缺口,再进行补充(也可以根据自身情况,选择风险自留)。

津贴型产品主要是补偿收入损失,不同公司的产品会有所差异,有些只是一个住院天数的津贴,也有更全面的,如:一般住院津贴,重症监护住院津贴翻倍,手术津贴,重大疾病住院津贴,器官移植津贴。

注意事项:
1、选择费用型产品,需要关注是否可以报销社保目录外的费用?住院前后相关门诊费用能不能报销?
2、消费型的住院险大部分是续保到65~69岁,中间还有个续保问题,分为:一年,三年和五年保证续保,首年度保证续保。
其中一年期无保证续保的产品风险最大,一旦发生理赔,续保可能出现拒保、加费、责任免除的情况。
三年和五年保证续保产品,是每3/5年有个核保的流程,也会出现上述情况。
首年度保证续保的产品,中间没有再次核保的流程,不过有个终?

友情提示:投资有风险,风险需自担

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