建立个人、家庭保障须知
发布日期： 2012.04.06
导读：建立个人、家庭保障需要从：寿险、健康险、意外险三个方面来规划。每个家庭需要根据各自家庭情况的不同来购买相应的保险，从而使家庭更加和谐美满。
2007年8月31日在财经门户网站注册第一个ID，三年来通过与网友、同业交流，我的专业水平得到了质的飞跃，同时也得到越来越多的支持和认同。怀着感恩之心，接受口碑理财网的邀请，于2010年9月1日下午在线为网友答疑解惑。以下为精华部分（脱水版），希望对咨询客户有所帮助。
今天和大家交流的主题是如何建立个人、家庭保障（成人版）
看了全部的提问，觉得有必要先帮大家理下思路：
从保障角度讲，一份适合的保障计划主要分三个方面来规划：寿险、健康险、意外险
寿险主要是针对家庭责任：如果发生极端的风险（疾病、意外原因导致身故，全残），如何确保家庭责任得以延续。
因此，我们需要计算：
1、孩子未来生活教育现金流缺口
2 、夫妻未来生活现金流缺口
3 、夫妻双方父母未来生活医疗现金流缺口
4、家庭负债（如房贷）
每个家庭的情况有所不同，所以这部分的保障时间以及保额设置是有区别的。
每年需要通过保单检视，根据收支、财富积累和责任曲线变化等情况进行相应调整。
健康险分为住院险、重大疾病保险
如果有医保，住院险可以适当补充，不是考虑的重点。
住院险分费用型、津贴型：
费用型属于报销性质，保险有个不可获利的原则，（医保+商业保险） 报销总额不能超过发票金额，所以不建议买多家、买太多，先了解医保缺口，再进行补充（也可以根据自身情况，选择风险自留）。
津贴型产品主要是补偿收入损失，不同公司的产品会有所差异，有些只是一个住院天数的津贴，也有更全面的，如：一般住院津贴，重症监护住院津贴翻倍，手术津贴，重大疾病住院津贴，器官移植津贴。
注意事项：
1、选择费用型产品，需要关注是否可以报销社保目录外的费用？住院前后相关门诊费用能不能报销？
2、消费型的住院险大部分是续保到65~69岁，中间还有个续保问题，分为：一年，三年和五年保证续保，首年度保证续保。
其中一年期无保证续保的产品风险最大，一旦发生理赔，续保可能出现拒保、加费、责任免除的情况。
三年和五年保证续保产品，是每3/5年有个核保的流程，也会出现上述情况。
首年度保证续保的产品，中间没有再次核保的流程，不过有个终?
