人身保险单的合理体检

涨工资了、结婚了、生儿育女了……过去一年，您的生活一定发生了不少变化，可是，您的保单也许一直被束之高阁，从未看过一眼。

业内人士建议，保户应趁岁末年头，及时对保单进行全面“体检”，以防保单保障不足或保单失效，如果等理赔时才发现所买的保单不符合切身需求，损失的就不只是金钱了。而有些一年一缴的附加险种更需要严格“体检”。

“体检”项目一：“全身”检查

保险种类是否完备

齐先生是一家外企的负责人和家里的经济支柱，妻子是全职太太，现有一个两岁的儿子。经济条件不错，也很有保险意识，齐先生家买了不少储蓄型保险和投资型险种：自己买了养老险和万能险，给妻子投了养老险，给儿子也投了教育金保险，但自己的寿险保障只有30万元。

病情：

舍本逐末是常事

后来，齐先生不幸身故，齐太太无力再缴纳这么多保险的保费，只能使用减额缴清(即减少保额、一次趸缴剩下余额所重新计算出的保费)。当初期望用储蓄型保险和投资型险种来达到养老、储蓄子女教育金的理财目标，也随之成为泡影。

年缴保费很高，保障就足够吗？并不尽然！在寿险公司反馈的情况中，保户倾向于购买两全险、养老险等储蓄型险种，却忽略了保障型险种，类似这种本末倒置的情况非常多。结果就是，虽然缴纳的保费一大堆，但最基本的保障却相当匮乏。

药方：保障型险种保费占收入10%

保险的精神并不是有保就好，而是要保得对、保得够。投保时应以保障为优先，储蓄与投资是次要的目标。在各险种中，寿险、意外险、医疗险应是保险组合中不可或缺的保障型保单。

因此，保单“体检”的第一大项目应该是保障的种类。具体做法是，将家庭保单逐一整理，分析属于人身风险、医疗照护、储蓄投资的保障分别是多少，然后综合考虑每年的保费预算和保障需求，调整保单组合，让个人或家庭的保障更完备，同时又不会浪费保费。

最为简单的原则是，从预算的角度出发，保障型险种年缴保费宜占到年收入的十分之一，保障不足者则应增加预算、补足缺口；保障过多者，可以考虑降低保额，将多出来的预算挪至他用。

如齐先生年薪为40万元，寿险、意外险、医疗险等保障型险种组合的年缴保费应在4万元左右。若不够4万元，齐先生可考虑将寿险、意外险、医疗险等保障型险种的保额拉高到合理额度。如果保障型险种的年缴保费远超过4万元，如达到年收入的15%即6万元，不妨考虑将部分保障型寿险(如定期寿险)转换为储蓄型寿险(如两全保险)。

“体检”项目二：“血液”检测

保险金额是否足够
小徐三年前投保了个人综合意外伤害保险，保险金额10万元，还有每天100元的住院津贴，当时小徐的月薪在4000元左右。
去年底，小徐步入了婚姻殿堂，并且借了银行近60万元，购置了一套80余万的新房，每月除了要还4000元左右房贷外，其他各项家庭支出也要1000元左右，此时小徐的月薪已涨到7000元。

病情：
保障随时面临不足

在小徐想来，自己的保障应该没问题了，但是，小徐3年前买的保险现在还真的“保险”吗？

假如小徐因意外住院治疗两周，不仅当月的收入会减少，还要支付额外的医疗费用，从目前的医疗开支水平来看，每天100元的住院津贴只是杯水车薪。而万一他意外丧失了工作能力，欠银行的40多万元房贷又该如何支付？

药方：
寿险保额应是年收入10倍

保险金额应与人生责任相协调，与不同阶段的家庭收入、负债等经济状况相挂钩，因此，保单“体检”的另一项目就是保险金额，主要是寿险与意外险的保险金额，也就是不幸身故时保险公司能赔多少钱。

以最基本的终身寿险、定期寿险和意外险来说，理赔金额最起码要能够应付家庭未来5～10年的经济缺口。目前，最简单的寿险保险金额自测准则是以年收入的10倍来计算。

小徐3年前月薪在4000元左右，适合的保额为4000元/月×12月×10年=48万元，如今，月薪已升至6000元左右，适合的保额也应调整为7000元/月×12月×10年=84万元。并且，结婚后，为避免因意外发生而付不出房贷的风险，至少应将寿险和意外险的保额提高到大于60万元房贷的额度，期限也要相当。

补充治疗方案
“双十法则”确定保额保费

项目一是从预算的角度出发，检查各险种占保费预算的比例；而项目二是确定保险金额，尤其是保障型保险的保额。那么，该怎样将两个项目结合起来呢？

专家建议，可以借用“双十法则”，即以收入的10倍作为保障型保险保额、收入的十分之一作为保障型保险的保费，以取得性价比最高的财务保障。

例如，小徐家主要依靠小徐约8.4万元的年收入来维持。若以10倍的收入作为保额需求，小徐应有保额=8.4万元×10=84万元，保费预算=8.4万元×10%=0.84万元。也就是说，小徐要以8400元实现84万元的保障。

假设小徐暂时只需要寿险保障，20年定期寿险每万元保费约37元，20年缴费终身寿险每万元保费约176元，X为终身寿险保额，则计算公式为(84万元-X)×0.0037+X×0.0176=0.84万元，可得出X=38.07万元，则终身寿险保额为38.07万元，定期寿险保额为84万元-38.07万元=45.93万元。即小徐合适的保额为终身寿险约38万元，定期寿险约46万元。

发生这些情况时请对保单及时“体检”：
婚姻状况变动；
添加新家庭成员(小孩)；
失去家人(父母、配偶或小孩)；
自己或家人健康状况出现问题；自行创业或买房子：自行创业有资金需求，向银行或他人贷款，保障也需要增加到超过贷款的额度；
资产改变：如获得一大笔钱；
需要改变保单的受益人；
对保单贷款、保单现金价值、红利有疑问。

“体检”项目三：
“X光透视”
保单有效期
王太太五年前为先生投保了一份重大疾病保险，要连续缴费20年，去年因搬家不慎遗失了保单。去年年底，她突然想到要给保险缴费了，而这时已经过了60天的宽限期。在接到王太太的复效申请后，保险公司通知其丈夫补办保单手续，但补办前要求做一次体检。

病情：5%保单“死亡”

体检后，王太太收到保险公司寄来的“加收保险费通知书”：王先生被查出甘油三酯升高，并有抽烟史，因此在今后的15年里，每年要增收500余元的保费。

根据规定，长期寿险如果逾期60天没有缴费，保单就将自动失效；过后2年还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”。

据估算，目前，因保户疏忽而导致失效的长期保单占5％以上。

药方：及时交费避免失效
从王太太的事例不难看出，虽然保险合同没有因失效而被终止，但保单一旦曾失效，“后遗症”也是多多。

2年内暂时失效的保单，保户可以申请复效，但必须补缴利息。利息的高低，则根据不同的险种划分。大部分险种的复效利率为2年期定期储蓄利率再加上2％；而且，即使保险公司同意复效，也将受到一定限制，例如要重新健康告知，重新审核，如果身体状况达不到规定，则会遭遇加费、观察期或拒保等情况；对一些短期附加险而言，过了缴费有效期就会自动失效。

补充治疗方案
事项变更及时通知

在检查了保单是否处于有效期的同时，保户不妨同时看看是否有些事项的变更需要通知保险公司。

如果在过去一段时间，自己的住址发生了变化，或是工作从常规行业转入危险行业，就应及时通知保险公司，做有关事项的变更。

保户要特别注意的是地址和电话的变更。保险是一辈子的事，保险公司经常用信函、电话的方式同保户联系，一旦保险公司与保户失去联系，许多问题可能会随之而生。