收益联动性保险需谨慎选择

“真后悔买了这款保险，收益不如存款，保障又比不上别的保险品种。”福州陈女士的三年期收益联动型保险4月28日即将到期，她向保险公司咨询得知，实际收益比不上同期银行定期存款。

随着一批保险近期陆续到期，很多福州市民遇到像陈女士这样的倒霉事，而且这种当年热销的保险，如今在银行渠道再度被热卖。但是这种热销的银保产品，除了避谈降息风险，还有不少普通市民不知道的陷阱。

【现象】

收益率不及同期存款

据了解，收益联动型保险的收益与银行存款利率挂钩，而且发行时最大的卖点，是收益比存款利率还高一些。很多人正是冲着高收益把存款变成保险的，其中包括不少到银行存款的老年人。一些银行也把此类保险当作储蓄替代品对外销售。

陈女士说，她当时到银行存款，看到这款保险的收益率是5.77%，比三年期存款利率5.4%还高出0.37个百分点。

但是她并不知道，5.77%并不是固定收益率，收益率是根据银行利率调整而浮动的，而这三年间，银行利率降了不少。这样也造成陈女士这款保险的实际收益比同期存款还少了1000多元。

记者了解到，这款收益联动型保险在三年前卖得很火，很多福州市民的保单将在今年上半年陆续到期，他们都遇到了陈女士这样的尴尬局面。

【陷阱】

中途退保成本很高

值得一提的是，与普通保险不同的是，这种保险的中途退保成本很高，“本金”很容易被保险公司“吃掉”。

眼下热销的一款银保产品超过犹豫期后选择退保，最多会损失20%的保费。陈女士买的保险，也要到第15个月才能保本。

福州保险界人士认为，保险公司设置如此高的退保成本，实际上是为了“阻止”市民退保，但是问题在于很多人买这种保险，是把它看成储蓄替代品，随时都可能急需资金。如果市民办理的只是普通的储蓄存款，遇到急需资金，最多损失的是部分存款利率，本金还是有保障的。

从目前热销的一款联动保险来看，它的收益率比一年期存款利率高0.5个百分点，按此比例计算，1万元一年的收益只增加50元。市民王先生认为，为了50元，将资金“锁定”在保险公司，未必可取。

保单不能质押贷款

采访中，记者还了解到，此类收益联动型保险是没有现金价值的，市民不能拿着保单办理质押贷款。

而寿险公司的保单大多有现金价值，尤其是银保渠道的保单，既可到保险公司网点直接申请贷款，又可在保险公司打印保单现金价值后，到其合作银行申请保单质押贷款。“保单是持有人的一项权益，类似于存单质押贷款，属于低风险贷款，贷款比较容易。”一家寿险公司客服中心经理说，拿着保单在保险公司直接借款，最高可贷现金价值的八成，而到银行网点只可贷六七成。