社保之不足

据社会科学院预测，到2025年，我国65岁以上老年人口将超过15％，其比重将超过14岁以下少儿。

“未富先老”的尴尬局面，已引起越来越多年轻人对养老的重视，信诚人寿近日发布《2009年居民养老规划调查报告》显示，养老问题并不仅仅只被临近退休或者已退休的人所重视，对“养老退休”话题有兴趣的被调查者，年龄主要集中在30岁左右，比例占到了65％。

以一个35岁左右的年轻人为例，按照现行的社保养老制度，退休后领取的退休金将只是现有工资的一半左右，也就是说为了在退休后让生活水平不至于下降太多，就需要从现在开始规划自己的养老计划。

“421”模式造就“空巢”

“对未来‘退休养老’的担忧已经趋于年轻化。”信诚人寿负责人表示，“在社会竞争如此激烈的今天，30岁左右的人士开始要承受事业和家庭的双重压力，即使了解老龄社会的种种隐忧，却往往无暇为自己规划养老。那么在这种状况下，对退休问题产生焦虑也是非常正常的。”

在被调查者中，有超过51％的人处于三口之家中，由此也印证了这些被调查者可能正处于“421”的家庭模式，将来更可能成为空巢家庭，因此他们会更加担心自己退休后的生活。

据测算，如果某人今年35岁，打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元水准的生活，以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3％、4％和5％，届时需要约169万元、242万元和363万元的养老金。

单靠社保退休金不足

按照国务院发布的关于完善企业职工基本养老保险制度的规定，从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％，并且全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。单位缴费将全部用于社会统筹，确保当期的基本养老金发放；个人缴费则全部积累，用于本人将来的养老问题。

据测算，我国目前社会基本养老金替代率也仅为58.5％，也就是说，目前，退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5％。 以35岁的普通公司员工王先生为例，现在月薪3000元的话，退休后每月领取的退休金约1700元。

深保险理财师阎涛认为：“所以仅仅依靠社保养老的话，退休后生活水平下降的可能性会很大。”

“每个人、每个家庭的财务状况不一样，为退休后生活所做的理财也不尽相同。”阎涛认为，“存款、炒股、炒楼等投资渠道都能够获得足够的养老资金，但对一般人来说，除了社保退休金，购买一份商业养老保险确实是一个稳妥的选择。”

商业养老险筹措养老金的一大优势在于回报明确，根据自己未来的养老需求，确定现在的保额，未来就可以获得可靠、稳定的资金流。一般而言，构筑个人完善的养老体系，市民可考虑购买商业养老保险来筹措一部分养老费用。

CASE

35岁的王先生购买某养老险，如果王先生60岁退休后开始领取年金，每月领取1000元，每年领取1.2万元，保证领取28年，至88周岁，即使忽略保险公司不确定的分红给付，共计也可领取到33.6万元养老金（而若按中档计算累计红利，至88岁时，累计红利可达40.145万元，值得注意的是红利为非保证利益)。

而王先生所需要支付的成本则是每年12445元，即每月拿出大约1000元，需缴纳20年，共计24.89万元的保费。