准爸爸的稳健理财法

前不久，陈太太透露自己已有身孕。就要升级当爸爸了，在喜悦的同时，陈先生摸摸钱袋，怎样才能准备一笔丰厚的资金来迎接孩子的出生？

发愁的准爸爸陈先生今年29岁，在一家事业单位任财务主任，月薪3000元。妻子与他同岁，工作月收入2000元。两人所在单位均投保了养老险、失业险和基本医疗险。此外，两人到年终都会领到相当于平时一个月工资的年终奖。

他对家中财产进行了清理，除了已买下产权的房改房（现市值为35万元）外，财产主要是8万元存款和近3万元的国债。而在当地医院接生一个孩子，至少需要6000元的生育费，由于陈太太的单位已为她投了生育险，陈先生实际需要支出的生育费用可略计为1500元。但陈太太怀孕期必须支出的医疗常规检查费不会低于2000元，孩子出生后在哺乳期所需用品、看护及医疗费用等约需1万元，加上孩子出生后基本生活开销逐渐看涨，教育投入也会逐年增加。很明显，仅靠现有11万元积蓄，是很难为孩子提供一个宽松的成长环境。

理财的准爸爸陈先生意识到，如果还是跟以前一样仅靠储蓄和投资国债，自己想要扮演一个优秀准爸爸的角色将很困难。可是，究竟怎样使有限的资产既能稳步升值又不必承担太大的风险呢？陈先生实在想不出办法，不得不向在某银行理财中心工作的同学李先生求助。

通过陈先生的介绍，李先生对他的家庭财产状况有了个大致了解。李先生笑称，陈先生可能得了准爸爸财务恐惧症。其实事情并不像他想象得那样严峻，只要陈先生从现在起做好家庭理财规划，完全可以做到育儿理财两不误。

同时，李先生指出陈先生之所以如此紧张，原因在于他的理财意识觉醒得相对较晚，而孩子即将降临，则对整个家庭的财务规划提出了更高要求，这就使其家庭理财需求显得有点紧迫。幸运的是，陈先生和陈太太工作都比较稳定，目前已有一定积蓄，且已有自住房产，不必再为买房而投入资金，整个家庭的经济收入与支出已基本趋于稳定，具备一定的财力和基本生活用品。

李先生表示，不同的人生阶段，生活重心和所重视的层面各不相同，理财目标也不尽相同。确定正确的理财目标，是实现成功理财的第一步。陈先生年近而立，即将承担家长之重任。显然，从家庭发展角度看，陈先生的家庭正处于成长期，家庭即将增添新成员，势必带来家庭支出与积累结构的改变。此阶段的理财目标，应以顺应现阶段家庭发展变化的需要为主。

规划的准爸爸根据陈先生家庭未来的计划，他即将面临新增的消费性支出，包括短期内的子女出生费用、后续的子女伙食营养费用与服装费用、学龄前的启蒙教育费用等，粗略估计5-6年内花在子女身上，可能不下10万元。因此，现阶段陈先生的理财目标宜根据日后家庭结构的实际变化而适时调整，从而完善家庭的收支、积累、再投资计划。

此外，理财不仅取决于个人与家庭的经济现状、积累程度及投资专长，还和个人与家庭的风险管理控制能力相关。许多人理财以投资收益高低为导向，惟回报多少而决策，对理财中的风险却未加关注。因此，理财应根据本身实际条件（理财能力、风险承受能力等），确定具体方式，最大程度地规避风险。

从陈先生的情况看，其家庭风险承受能力属中等偏上，家庭理财目标除了大人和小孩的教育金积累外，还应考虑通胀背景下的财务安全和资产增值。金融资产投资组合比例建议为：保障类寿险10％、组合存款和债券30％、股票基金及理财保险50％。另外，还需对家里的投保险种进行调整。夫妻两人都须购买意外伤害险，并对单位提供的医疗险保额进行检查和补充，在孩子出生后可考虑为孩子选择适当的险种。这样不仅有一定的流动资金以备不时之需，同时股票基金等投入一般5％的年收益，能有效抵御通胀风险，在稳健中略有所获，是适合陈先生的理财方式。