寿险投保额的估算

“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

比如，李先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是9万元，平均年收入的三分之一自己花掉，三分之二用于家人，那么按生命价值法则，他的生命价值是：(60岁-30岁)×（9万元-3万元)=180万元。那么，这180万元即可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

保险人士还介绍，有关生命法则还有一个更加“科学”的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，然后算出退休前的收入总值，再扣除通货膨胀的因素，计算出一个数值，可以作为保额的参照。不过，这个计算过程相对比较复杂。

在计算出生命价值之后，还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从自己购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

接下来，仍以李先生为例再从家庭需求的角度考虑寿险保额。假设其家庭目前年平均收入13万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右，家庭现有一价值40万元的房屋。考虑到李先生家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定他的家庭需求为：5.5万元×20年+（5.5万元－3万元）×10年－40万元=95万元。

综合两种法则，李先生合适的寿险保额在95万元～180万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。