保险的秘密

其实保险公司的产品设计是有其内在规律的。

比如说，卫生部在2008年4月29日专题新闻发布会上公布的，中国目前的标准化死亡率为千分之四。

也就是说在一年当中，平均一千个人，会有4个死亡。如果每个人赔付金为10万元，则分摊到一千人，每个人是400元。保险公司是负责找到这1000个人，并向他们每人收取400元，然后将这400元付给其中4个人。只是一开始谁都不知道这4个人是谁。

这400元，即是10万保额的保费。

只是大部分人并不认为自己是这4个人当中的一个，所以其实不愿意消费这400元；但又不确定自己不是这1/4，所以又想获得基本保障。于是保险公司将这400元包装为1400，其中400元是真正的保费，另外1000元拿去投资，以固定的收益率确保，当这个人什么事都没有时，他的本金和利息还在，这就是传统保险。

在此基础上，保险公司如果再收多400元，也就是总共收取1800元，那么，实际用于投资的资金会多一些，除了固定利率，保险公司将投资利益70%分摊给客户，自己留存30%，这即分红保险。

或者，保险公司将所有的投资利益给到客户，（当然，此时投资风险也由客户自己承担），只收取投资管理费。这即是投资连结保险。

无论如何包装，事实上保险公司用于赔付的准备金就是400元。当然，真正的生命表，会具体细分为每个年龄段，以及男女有别。这也就是为什么投保时，性别、年龄会影响到保费的多少。 因此，保险的价格是一定的。只是不同的产品，保险公司会用不同的方式去包装，如果客户喜欢高收益或长久的收益，那么保险公司一定会收取高保费，以较大的资金量去获取长期稳定的投资收益。

死亡险是如此，医疗险也是如此。只是医疗险的经验数值，是取自发病率，以及医疗费。我之前发给你看的方案中，宝康是医疗险，是纯粹的消费险，是没有包装过的，而且是按年龄不同的自然费率。它的特点是保障范围广，涵盖了意外、医疗、重大疾病等保障。

由于宝康对重大疾病及生命保障的不足，所以需要补充寿险，而寿险通常是经过包装的产品，投连险是其中的一个选择，如果你喜欢，附件中的未来有数，也是目前信诚的主打产品，它是一款分红保险，按中国目前的教育体制来设计的一款按期发放固定收益加分红的产品。

你可以自己来选择用哪种方式，为津津设立专项的教育基金。我丝毫不怀疑你的投资能力，与保险不同的是，当你的投资是由你来操作，其实风险最大的是你，而不是投资本身。我不知道你是否有一笔钱，是你第一次存钱的时候，到现在还在的。

我每年都会存钱，但我每年存的是当年的钱，当这笔钱累积到一定数量时，我就会把它花掉，然后再开始下一次存钱。

保险的存款方式是，当第一笔钱存进来，就确定将来一定会按约定的方式支付。它克服了人性当中的一些弱点，因为当你要取保险里的钱，就意味着违约，就意味着你的储蓄是有损失的。

所以，不到万不得已，这笔钱是不会被动用的。

而这个万不得已，可能就是保险公司要买单的时候。你所建立的专项资金还在！这即所谓的保险。