保险公司的偿付能力对购买产品有影响吗？

???????一款保险的选购，用户可能会从以下层面来考虑：

从产品上看：

1. 产品的保障全不全面，满足不满足需求；

2. 产品的性价比高不高；

3. 怎么才能买到？（渠道）

从保险公司上看：

1. 保险公司的品牌影响力

2. 保险公司的服务怎么样？

3. 保险公司的偿付能力（赔不赔得起）？

???????在之前，小编也做过一些保险产品的测评，比如某款产品的保障情况、性价比、适合人群等。但是现在有些了解比较深的朋友会问：这款产品的保险公司的偿付能力怎么样？今天小编就给大家讲一下偿付能力这个指标。

所谓偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。偿付能力是保险人可以偿还债务的能力，也是未来承担赔付责任的能力。说极端一点，就是保险公司有没有赔付你理赔金的能力。10月20日，保监会就拟修订的《保险公司偿付能力管理规定（征求意见稿）》公开征求意见据悉，此次征求意见稿共7章49条，是偿二代二期工程的重要内容。

其中，明确了偿二代的监管指标标准：

（1）核心偿付能力充足率达标标准>50％

（2）综合偿付能力充足率达标标准>100％

（3）风险综合评级达标标准为B类以上

任意一项指标不达标的，为偿付能力不达标公司。

每季度对核心偿付能力充足率低于60%或综合偿付能力充足率低于120%等偿付能力风险较大的保险公司偿付能力数据进行重点非现场核查，建立常态化的现场检查机制。

据保险自媒体保险一哥报道，截至目前，共有71家产险公司和64家寿险公司公布了二季度偿付能力报告：2017年二季度保险公司偿付能力排名。

二季度综合偿付能力变动

1家产险公司（浙商保险）偿付能力不达标。

2家寿险公司（中法人寿和新光海航）偿付能力依旧不达标，较上季度继续恶化。目前，新光海航仍无增资计划，偿付能力恐会继续下滑；而中法人寿8月14日公告称：将引入新股东，并增资13亿元。

二季度：29%产险公司偿付能力较上季度上升，70%的产险公司偿付能力下降；47%寿险公司偿付能力较上季度上升，53%的寿险公司偿付能力下降。

二季度综合偿付能力充足率分布

产险行业整体偿付能力高于寿险行业。产险综合偿付能力充足率小于150%只有4家，寿险多达18家！

浙商财险因扛下侨兴债的巨额赔偿，导致偿付能力告急。核心偿付能力从一季度的98%下降至45%，综合偿付能力也从160%下降至91%。

小结：

据保监会官网公布的数据显示，2016年财险公司全年保费收入达到了9266亿元，同比增长10%，但净利润状况却不如人意。不可否认，中国的保险市场正在茁壮发展，从消费者的角度能够明显的感受到，一开始的摇头拒绝保险到现在的主动投保，保险意识的崛起让保险市场变得更为热闹。

当然保险公司也存在很多的问题，据悉华海财险、国泰财险、中煤财险、安华农业等2016年亏损额在1亿元以上。亏损原因或源于成立时间较短，例如华海财险，成立至今还不足两年半；或源于赔付支出增加，例如浙商财险等。

但是偿付能力不足并不是代表这个保险公司的产品不能购买，也不能全面反映这个保险公司没有兜底能力。

举个例子：小编在全国各地各种投资，花了10000万，而工资入账100万，那我就亏损了900万。这样也不能代表我没钱或着我借了钱就没有能力还钱。我可以买掉我的投资进行变现，也可去银行去借钱。其实保险公司也一样，资产变现的方式有很多，当然借钱注入资本也很容易。

其实要看一个保险公司的产品能不能买？这个保险公司靠不靠谱？要看这个指标：SARMRA评估。

保险公司SARMRA评估（偿付能力风险管理能力评估）是通过与保险公司风险管理相关的九个指标来评估保险公司风险管理能力。九个指标分别是：基础与环境20%、目标与工具10%、保险风险管理能力10%、市场风险管理能力10%、信用风险管理能力10%、操作风险管理能力10%、战略风险管理能力10%、声誉风险管理能力10%、流动性风险管理能力10%。

这类似于一份权威的保险公司兜底能力排行榜，很权威！

???????2016年SARMRA评估得分排名如下：

2016年的SARMRA评估中，77家产险公司平均得分70.72分；72家寿险公司平均得分76.35分；11家再保险公司平均得分81.91分。9家险企SARMRA评估得分大多位居前列：人保财、平安人寿、平安产险、太平洋寿险、太平洋产险、信诚人寿、苏黎世保险、友邦保险、劳合社；阳光、和谐健康和大都会并列20名，80分；安邦养老，也排到了35位，78.6分。我们比较熟悉的同方全球、华夏人寿、弘康人寿，得分都在74分以上，处在相对安全的位置。

在参考赔付指数时，消费者在选择这些保险公司的产品时建议多做功课，尤其是低于70分以下的公司。

问题来了：保险公司倒闭了，保险还有效吗？

根据我国法律的规定，如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处。首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

简单说，大家不必担心自己的保险产品受到保险公司破产倒闭的影响，政府会妥善安排好的，因为我们有法律上的明文保障。这是小编对偿付能力指标的一种思考，希望可以帮助到大家。