通知：基因检测结果不能用于投保！

保监会对健康险管理办法再次进行修订，要求基因检测结果不能再应用于健康险的投保过程。

这一新规对人们而言无疑是有利的，但是对保险公司来说就显得没有那么乐观。当然，这么说大家还无法知道基因检测对我们投保会有什么影响。

那么，小编就通过这几个点，让大家了解一下基因检测结果与我们之间的联系。

什么是基因检测

人们如何利用基因检测

基因检测在保险上的应用

新规实施的影响

一、什么是基因检测

首先大家都知道，基因承载了人们的遗传信息，人体所有的生理特征在基因的序列上均有所体现，而不同的基因型控制了人体不同表现型，当基因出现问题时，相对应的身体部位也就容易出现问题。

而基因检测则是通过血液、其他体液、或细胞对DNA进行检测的技术，通过特定设备对被检测者细胞中的DNA分子信息作检测，分析它所含有的基因类型和基因缺陷及其表达功能是否正常，从而使人们能了解自己的基因信息，明确病因或预知身体患某种疾病的风险。

那么基因检测与我们有什么关系呢?

二、人们如何利用基因检测

说个例子让大家了解基因检测对个人的意义，曾经著名影星安吉丽娜朱莉通过基因检测，发现自己患乳腺癌的概率为87%，随后便进行了双乳切除手术，以杜绝乳腺癌危害。

这就说明，人们通过基因检测，充分了解自身基因缺陷以及容易患上的疾病之后，做出相对应的措施，可以有效的预防该重大疾病。

同时，在了解到自身容易发生某种疾病之后，能够更有针对性的选择保险产品以保障自身的健康，完善医疗需要。比如容易患肺癌就可以选择相对应的防癌险或重疾险。免疫力低下容易发烧感冒就选择相关的门急诊医疗险或住院医疗险。

那么对保险公司而言，基因检测的意义又何在呢？

三、基因检测在保险上的应用

保险公司在健康险产品的投保过程中，对一些疾病有着明确的限制，而对一些易导致重大疾病的病根也有着明确的限制，比如一些重疾险会限制有乳腺包块的女性投保，还有的重疾险对肥胖者也限制投保，而一些医疗险对携带乙肝病毒的人投保也有一定要求。

这是因为投保人本身患病或者暗藏着较大的患病风险时，保险公司赔偿的机率就大，这样的话，在保费不变的情况下，保险公司综合赔付压力就会大很多，保险公司的盈利将受到很大的影响。

在已经了解到某一投保人基因检测结果的情况下，发现投保人今后患某种重大疾病如肺癌的概率为85%，保险公司一般会有两种做法，一是拒保，二是提高保费承保。提升保费对消费者而言自然不利，但是拒保就直接不能得到保障了。

上面说的是保险公司对基因检测结果的单一利用。

如果说保险公司充分掌握了大多数人基因检测结果，又会是什么局面呢?

最开始技术不够成熟的时候，基因检测的费用是很贵的，几万到几十万不等，随着后来的发展，以及众多科技公司对基因检测技术的推广，基因检测的费用也顺势被拉低，而保险公司更是抓住了机会，与相关检测机构开展合作，以此直接获得众多人的基因检测结果，同时还能以买保险送基因检测的方式进行自我营销。

在众多客户购买保险并成功进行了基因检测后，客户的基因检测结果保险公司也是可以提取到的。除此之外，保险公司还与一些医院等机构进行合作以获取人们基因检测的信息。利用这些基因检测结果，保险公司能够精算出各项疾病的综合发病概率，在发现一些疾病暗藏的发病率较高的情况下，保费将会得到更加精准的定位。

另一方面，在充分了解消费者本身基因缺陷的情况下，保险公司还能够针对存在相同情况的人群定制与之对应的健康管理服务，在拓展自身业务结构的同时，还能为消费者进行合理的健康管理，降低消费者的患病风险，从而达到保障消费者健康的目的。

四、新规实施的影响

正在征求意见期的健康险新规首次明确提到：保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料，也不得要求投保人提供。保险公司不得以被保险人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。由此可见，新规将防止消费者因基因检测结果遭到保险歧视，保障消费者正常投保利益。

同时也规定：保险公司可以对短期健康保险费率浮动，范围不超过基准费率的30%。保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

这样，即使没有基因检测，在重大疾病发病率不断提升的今天以及未来，保险公司能在一定范围内上调保险费用，保障自己的利益。

除此之外，新规也积极鼓励保险公司开展健康管理服务，促进保险和医疗的信息共享和多方位合作，从而完善人们对健康医疗和保险保障的需要，实现健康大数据的共享和管理。

但是新规也有说明：健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。超过以上限额的服务，应当单独定价，不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格。使消费者在不因新规产生更多保费以及信息安全的前提下，享受到更加科学的健康管理服务。

总而言之，基因检测有利于人们了解自己身体状况，从而以相对应的方法防范各类疾病的侵害，也是科学技术进步的重要体现，善用基因检测技术对消费者而言、对保险公司而言均具有着积极作用。