【导读】“购买定期保险还是终身保险？”这是一个咨询率很高的问题。

重大疾病保险如何搭配定期险和终身险：???????

大家都知道，保险的作用是规避风险，而风险的到来是不确定的，不确定到来的时间，更不确定发生的程度，因此保障时间肯定越长越好。

如果经济条件允许，保障终身的产品是不错的选择，因为谁也不知道风险何时到来，比如购买了一份保障到70岁的重疾险，71岁偏偏患了重疾，这难道不是一件尴尬又遗憾的事情吗？

但是往往尴尬的是，保障时间越长，保费自然就会越贵，这是显而易见的，保障时间长了，保险公司的风险就变大了，保费自然就会升高。

那么问题来了，是降低保额还是缩短保障时间？这是一种保障和保费的抉择，如果既有高额保障的需求，又不愿负担很高的保费，就要配置定期疾病保险。

下面我们来看一个案例：

35岁的陈先生，年收入是20万，需要给自己配置重大疾病保险，保额的需求是多少呢？

重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而医疗费并不是重疾险解决的主要问题，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，甚至不工作。

以肿瘤为例：医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。

用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。

所以，肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。

因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。

那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。

陈先生的标准保障：

以刚才提到的陈先生为例，年收入20万，从专业角度建议的重大疾病保障额度是20万的5倍，即100万，那么购买100万的重疾险需要多少钱呢？

35岁男性，保障100万的终身重大疾病，市场平均的保费水平是25000-30000元/年左右，缴费20年。对于陈先生还是可以承担的，只占年收入的12.5%-15%。

但是这只是重大疾病的保障，还没有考虑寿险、意外险、养老险等等的配置，如果他还承担房屋贷款，每月需要还贷6000元，家庭日常支出也有一笔很大的开销，那么近3万元/年的保费就会有些压力了，所以说择终身保障还是定期保障是要因人而异的。

退而求其次：

如果陈先生每年可承担的保费是2万-2.5万，那么保障配置就需要调整，可以50万终身保障+50万定期保障，定期保障至75-80岁，因为即使缩短保障期限，疾病高发年龄还是要覆盖的，如果搭配一年期或者10年期的重大疾病险，意义就不大了。

再次做出保障修改：

如果保费承担能力还是不足，想控制在2万以内就可以有100万的重疾保障，那么就需要进一步调整方案，做出抉择，一般这种情况下，就建议客户选择50万终身重疾+50万定期防癌，这样的保费就可以降低到2万元以内，这样设计也是因为在重大疾病理赔的数据显示，恶性肿瘤的理赔占比高达70%以上，因此人一生如果患有重疾，恶性肿瘤概率最大，因此终身综合重疾+定期防癌险就可以在保证保障力度的基础上，最大限度的削减保费。

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关于寿险

死亡寿险：

???????以死亡为给付保险金条件的人寿保险。被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故均可得到保险金赔付。这一险种比较适合在家庭中是主要经济来源的家庭成员，用来弥补他身故后造成家庭收入大幅减少的创伤，保证家人的正常生活。

配置定期寿险还是终身寿险，要梳理家庭经济支柱承担的责任是什么？是多少？

主要关注四个方面：

（1）保障家庭的日常生活支出

（2）提前储备子女教育费用

（3）老人赡养费用的支持

（4）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）

因此在设计保障额度和保障期间的时候，需要考虑这些问题，而且终身寿险需要搭配定期寿险，因为父母的赡养费用、子女的教育费用，包括家庭的债务都不是终身的责任，没必要都买成终身寿险。

例1：贷款100万买了房子，分30年还清，那么这30年的100万责任就可以用定期寿险来保障：保障30年，保100万，既可以解决这方面担忧的问题，又可以大量降低保费，合理科学地规避风险。

例2：子女教育/父母赡养的责任也是一个定期的保障，到孩子毕业/父母百年之后，这一保障就可以停止，也完全可以用定期寿险来规划。

例3：陈先生想在百年后给家人及孩子留下一笔钱，终身寿险就要比定期寿险更为合适，因为这是身后之事，而人类的寿命越来越长，自己百年的时间更是无法预期，比如购买定期寿险保障至80岁，80岁后身故，这个传承需求的保障规划就非常失败，因此更需要终身寿险来满足需求。

备注：如果没有购买寿险，那么一个人的身故，他的财产是要以遗产的方式来进行法定的继承的，根据《继承法》第十条显示：

遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承，而且本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。

因此，如果按照遗产的方式进行资产的分割或者传承，是很容易引起各方利益人的纠纷的，特别是遗产到达一定的规模，而保险金不属于遗产，可直接指定给自己想留给的人（指定受益人）。

意外险：

意外险在市场中没有终身型，保障时间最长的也是附加在两全保险上的定期险（大多保障至70岁），而更多的是短期保险（保障1年）和极短期保险（保障按天计算），那么如何选择期限呢？

举例：张先生是互联网企业的部门主管，在北京工作，日常自己开车上下班，一年出差次数不到10次，因为工作忙，一年当中陪家人旅行最多3次，那么仅意外保障方面，他最需要什么？

分析：张先生的风险点在于：自驾车风险、出差航空/高铁风险、旅行交通风险，有很多业务员会推荐综合交通意外险，如市场中有这样一种意外产品，保险责任如下：

1、驾驶或乘坐非营运机动车意外保障

2、水、陆公共交通工具意外保障

3、民航交通意外保障

4、保障至70岁返还本金

产品很好，交通意外保障全，而且有些产品还可以到期返还本金，但是笔者认为这款产品并非适合所有人，这款产品针对的人群是：经常出行，经常乘坐海、陆、空交通工具的人群，一年当中出差、旅行次数不多，那么飞机、火车、轮船的保障，完全没有必要保障70年的时间，因为没有这方面的风险，到出差前办理相应的短期航空意外险，或者短期火车意外险即可。

笔者建议，投保普通意外险，附加自驾车意外额外赔付保障，在出差前，临时购买高额、短期的交通工具意外险，来解决这个保障，如张先生被领导安排，3天后乘坐飞机去广州出差，为期10天，那么完全可以购买一份保障11天的高额航空险来给自己保障，如保障11天的500万保额的航空保障，保费几十元，既大大降低了保费，减轻了负担，又完全满足了需求。

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