【导读】如何配置意外险？相信这也是很多人关注的问题。今天我们就学习一下到底什么是意外险？如何正确购买意外险？

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一个真实的故事：

二叔回来的时候，是躺在骨灰盒里的，二婶当时就崩溃了，送二叔回来的老李扶着二婶，一直念叨着对不住，谁让当时是他带二叔出去打工的？这下二婶和二娃的日子不好过啰！村子里，没谁不能没个劳力。

可过了半年，村里开始议论起来：按说没了二叔，这家里温饱都难，咋还经常看见二娃吃肉呢？钱哪里来的？又有几个人说了，晚上呀，看见老李出入二婶屋子……

村里人恍然大悟，不禁对着二娃指指点点，二娃被几个娃扔了几次石子后，哭着回去找二婶，这下二婶气不过了，拉着村长，要把全村人召集起来评理，村长心想：那我把老李也叫来……

这天全村人正等着看二婶笑话的时候，老李来了。他拿出一叠纸，对村里人说清楚了这事儿：原来当时他带着二叔出去打工，单位给他们买了一份意外险，二叔出了意外，他便帮着二婶理赔了这100万，协调几次，终于把现金弄到二婶手里（二婶不认字，走的法定继承），村里人这才明白过来，全场轰动，掌声经久不息……

以上故事摘自网络，只是为了说明一个道理：

保险千万种，但是最被忽视的保险，绝对是意外险；意外险，是一种能够拯救家庭经济生命的保险！

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那么，意外险是什么？

意外险，顾名思义：保意外、突发的、外来的、非本意的事件导致人身的损害，这就是保险意义上的意外。

意外险主要保的范畴是：意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。

意外身故：比如某人买了意外险，出车祸死亡，赔付保额。

意外残疾：比如双眼失明，按照人身伤残等级评定标准赔付，１０级２８１项，保监会有文件判定评定标准。

意外医疗：因为意外导致的医疗费用，保险公司予以补偿，比如意外摔伤等。

意外津贴：比如因意外住院一个月，每天给２００元津贴。

意外险的意义是什么？

意外险，无处不在，无法避免，谁能保证自己一辈子不发生意外？

意外往往造成巨大损失，猝不及防，尤其对于家庭经济支柱，毁灭家庭经济生命。

意外概率低，保费低，杠杆高，保费不影响家庭生活，但是一旦出险，百万保额的效用完全不一样的，不能用数字衡量。

意外险的历史

意外险历史悠久，是最初的保险形式，经常出海的船员便众筹意外险，意外险在诞生之初，便体现了【承担家庭经济责任】和【跟职业密切相关】两大特性。

现在国内的意外险，主要分为寿险公司的意外险和财险公司的意外险。前者往往作为附加险的形式存在，后者往往为短期意外险。

意外险的种类按时间划分：长期意外险／短期意外险。

比如市面上常见的交１０年保３０年的两全意外险，和一年一交消费型的综合意外险。

按保障范围分：综合意外险／交通意外险／特定情境意外险等，与寿险结合的话，就更复杂了。

我们接触最多的意外险，可能是买机票时的航意险。

为什么说意外险是刚需概率低，杠杆高，承担的是家庭责任？其保费微乎其微，对家庭没有任何负担，一顿饭的事儿，但是保额，却能够救命。对被保人没有太多健康要求，基本人人都可以购买，也可维持社会稳定，不会有那么多因为天灾家破人亡的家庭。

如何选择意外险？

遗憾的是，99%的人买意外险，都错了。

买机票火车票绑定的意外险？ＮＯ。

返还型意外险？ＮＯ。

意外险天生的特点就是高杠杆，最适合的形态就是一年期综合意外险，消费型。再结合特定情境意外险，足矣。

什么是优秀的综合意外险？

杠杆高，费率低，一年期，消费型。

保意外身故／意外伤残（很重要）／最好交通意外叠加赔付（坐车，坐地铁等）／意外医疗（额度高一些，保自费药，社保覆盖不了）／有意外津贴补充误工费用最好

意外险与医疗险的区别

重复的地方：意外导致的医疗，属于医疗险。

但是很多人是没有完善的医疗险的，除非买了可以保门诊住院的商业医疗保险，否则，意外险的医疗部分非常重要，这个打过钢板的人都知道！

意外险与寿险的区别

重复的地方：意外身故，寿险可赔付。非意外身故，意外险不能赔付。

但是意外险有意外伤残，这个寿险是不能涵盖的，意外险更有针对性，并且买定期寿险的人，太少了，杠杆不是一个数量级。

如何配置意外险？

做保险配置，讲逻辑，讲科学。意外险的作用就是承担家庭经济责任，优先给家庭经济支柱上，一定要量化。

比如小明年入５０万，三口之家，事业稳定，私企管理，他一旦发生意外，家庭的经济损失，１０年计算就是５００万，所以小明需要的意外险保额是５００万起的，而意外伤残，往往一级伤残对应意外身故保额。

比如小明是刚毕业的单身贵族，一个月勉强够房租水电饭钱，那他应不应该买意外险？应该。万一出了意外险，至少可以回报父母的养育之恩，万一发生了伤残，至少不会给家人增加负担。保额多少？不超过财务审核的最大程度。一年少吃一顿西餐，相信谁都能办到。

???????你呢？问问自己，需不需要意外险？

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