保障对象：4年后小孩要上小学了，想让他上好一点的学校，但需要高赞助费，大约4万-8万元。夫妻两人做点小生意，月收入15000左右，收入稳定，有商品房一套，市值60万元。

　　专家分析：

　　1.现金规划

　　胡先生家庭工作收入比较稳定，5万元活期资产增长能力很低，流动资金持有过多，不利于资产增值，预计每月家庭支出为6333元，保留2万元活期存款作备用金。其余3万元，可作投资金融资产的启用资金。

　　2.子女教育规划

　　为了4年筹得8万元子女教育资金，建议客户将3万元活期存款作为启动基金购买股票指数型基金。假定投资回报率为15%，投资计划为4年【柯桥个人社保缴费查询】，计算得出每月还需要投入391.5元购买基金，即可完成8万元子女教育的规划。

　　3.住房消费支出规划

　　胡先生希望5年后购买140平方米的大房子。在东莞市各镇中心区，五口之家如何理财，所需资金为84万元。建议客户于5年后作提前还款，提前还款金额为3万元，可从当年年结余中提取。建议客户5年后卖掉旧房子可取得60万元资金。

　　在这5年期间建议客户尽最大能力积累资金，具体策略如下：

　　因每年年结余资金为10.3万元，可以从中每年提取出50000元定投指数型基金，预计收益率为15%，5年后投资可得资金为33.71万元。5年后累计积累购房资金为：33.71万+60万=93.71万元，由此可实现购买140平方米价值84万元大房子的愿景，还可结余出93.71万-84=9.71万元，以作其它投资用途。

　　4.退休养老规划

　　胡先生还比较年轻，时间弹性比较大，计划投资时间30年，要实现退休养老计划，建议每月定投2000元，设收益率为8.6%，即N=30，I/Y=8.6%，每月定投PMT=2000元，即30年后可得334.39万元，以作养老。

　　建议投资组合：1/3债券型基金，1/3混合型基金，1/3股票指数型基金。

　　5.父母养老规划

　　完成上述规划后，客户每年还有2.6万元年结余可用。建议客户每年定投年结余的2.6万元，投资混合型基金预计年收益率6.8%，投资时间为10年，即到期收益为26.46万元，以作父母养老之用。