最近，有朋友咨询小新说：我看你的很多文章，也知道了保险产品的购买保险，但我在选择时，还是无从下手，产品太多了，根本不知道怎么买？

其实，用户问的这个问题，涉及的是成人如何购买保险，怎么选择才是自己需要的保险产品。今天小新把成人如何购买保险给大家说一下。

首先，了解一下成人应该购买哪些保险？

保险分为保障型保险和理财型保险。根据风险管理的一个基本原则：重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。

所以一定先要用保险保障自身，这样才能保证在遭遇意外、疾病等人身风险时，有足够的财务保障作为后盾！如果经济条件有限，应先满足保障类保险的需求，不要考虑理财型保险；如果经济条件比较好，可以在自身和家人都备好保险的前提下，再考虑理财型保险。

因此，这篇文章小新只说保障型保险该怎么买？

保障型保险包括：意外险、医疗险、重大疾病保险、防癌险、寿险、养老保险等险种，是我们工作、生活的基础保障，是必须要配置的。

其次，看自己的实际需求？

保障型保险的投保顺序：先意外险，再重疾险、寿险，最后买医疗险。建议大家根据投保顺序和需求进行正确合理配置。

成人购买意外险：

1.考虑保险费支出：建议意外险保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适；

2.关注保额选择：建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜；

投保时应结合当下职业所面临的意外风险性来设置保额：若是办公室工作人士：工作环境稳定发生意外的概率较小，建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可；若是销售人员：经常在外跑业务，所面临的意外风险较大，建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳，意外身故的保额建议设置在50万以上，飞机意外保额最好在100万以上，否则将失去投保的意义。

3.明确保障内容：建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗保障。

当然，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。

一般意外险，价格便宜，一年百元左右就能买到几十万甚至百万保额，所以大家可多购几份，以防风险。

成人购买重疾险：

1.产品类型：小新建议购买消费型重疾险，性价比高，杠杆率高。如果自己的经济收入还不错，但存不住钱，可以选择购买返还型重疾险。

2.保障期限：重疾险的保障期限为短期、长期和终身。

终身重疾险比较适合家庭经济条件宽裕，安全感系数比较低的人群，保障终身，只要发生了符合重疾条款的重大疾病，不管是任何时间和地点都可以理赔；

定期重疾比较适合经济条件一般，追求性价比的人群；保障至多少岁或保障多少年，在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病，可以理赔，保费比较低，小新建议保障到70岁（将来我们可能会65岁退休），或保障至80岁（中国人的平均年龄在76岁），这样既能保费比较低，又能保障年限比较长；

短期重疾险比较适合年轻人；买一年，保一年，经济条件要求不高，只作为当下保障。

所以建议长期重疾险和短期重疾险搭配，这样能保证我们的保障足够足。

3.疾病种类：保监会规定重疾险必须保障25种常见高发重疾，已经覆盖了生活中95%的风险和保险公司98%的理赔，而市场上的大多数重疾险，都包括这25种重大疾病。小新还是那句话：在同等保费和保障项目下，保障的疾病种类越多越好，但如果为了追求保障更多的疾病（发生率不高的重疾）的重疾险，导致保费大幅度的增长，显然是不明智的！

4.赔付次数：尽量选择一次赔付，尤其是重疾赔付：第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过，只要保证第一次赔付有充足的保额，单次赔付的选择绝对为优选。

5.保额：买重疾险就是买保额。经济条件一般时，重疾险的保额建议在30万以上，经济条件比较好时，重疾险的保额建议在50万以上，甚至更高。

6.轻症：轻症作为重疾的早期，比如，原位癌、轻微脑中风等。相比重疾，轻症保额是真正用于治病，重疾的保额用于收入补贴。所以，小新建议购买含轻症疾病的重疾险，尤其是第一份重疾险。

7.缴费方式上：如果购买了含轻症豁免或其他豁免的保险，尽量把缴费时间拉大；如果购买的重疾险没有豁免权，可选择一次性缴费，经济条件不允许的，可选择适合自己的缴费时间。

8.特殊疾病需求：优先选择保障自身特殊疾病需求的产品。比如，女性特有的疾病主要包括乳腺癌、宫颈癌、阴道癌、子宫内膜癌等重大疾病；男性疾病特有疾病：睾丸癌，前列腺癌，阴茎癌等重大疾病。

所以，小新根据年龄段有以下建议：

刚步入社会的年轻人：经济条件有限，选择不带轻症责任的定期重疾险，保额30万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。

30岁以后的人群：选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险，保额50万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。

45岁以后：想要购买重疾险，核保很难，可以根据需求和保险公司产品要求规定，尝试在线下购买。

上述，为第一份重疾险的选择方式。由于重疾险是可以叠加赔付的，所以建议长期重疾险和短期重疾险相结合购买。

为了方便和让保费足够少，保额足够高的话，小新建议的配置：如果要购买100万的重疾，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%。这里要提醒一点，短期重疾险也可以换为百万医疗险，但百万医疗险的保障额度很高，这样也能足够提高保额，前两者不变。

成人购买寿险：

在配置好意外险和重大疾病保险后，建议在为自己配置上一份寿险，选择定期寿险，可保到70岁保额50万；选择终身寿险保额30万；一旦出现风险，还能为亲人留下点保障，保障亲人的生活能够正常进行。

成人购买医疗险：

成人购买医疗险，建议关注住院医疗、疾病门急诊、每日住院津贴、疾病住院费用补偿医疗、特殊门诊医疗、疾病身故/全残等保障项目。

目前，市面上出现了很多款百万医疗险，有安联臻爱医疗保险（2017）、安心百万医疗（重疾版）、平安e生保医疗保险（2017版）、安心e家医疗保险等保险产品。

价格便宜，一般几百元就可以买到几百万的保额。小新虽建议大家购买百万医疗险，但只作为重疾险的补充保险最为好。

最后，小新对于成人用户购买的提醒

至于选择什么具体产品，可以根据上面小新说的，去找对应的保险产品，把意外险、重疾险、寿险、医疗险等险种都配置好，保障基本全了！生活更完美，OK！

最后，小新还是强调一点：关于保险投保，一定要根据每个人的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑，再了解市面上的各个产品后，按需购买，选择合适自己的产品才是最好的，如有任何疑问，都不要下单，千万谨慎！