“本来想锻炼身体,没想到骑了一个月的自行车后,就开始鼻塞、咳嗽,患上了急性鼻炎和急性支气管炎。”韦先生最近不得已放弃了骑自行车上下班的锻炼方式。随着空气质量指数的超标,济南市今年以来陆续出现了雾霾天气。不光是济南,中国多地出现严重雾霾天气,它不仅对开车出行带来了安全隐患,对人类的健康更是带来了威胁。那么,因雾霾天气引起的疾病,保险可以赔付吗?又会怎么赔付呢?专家答复,因雾霾引发的疾病,部分保险可赔付。
 
如何治理雾霾已成为当下老百姓和政府共同关注的热点。近日，北京市、河北省等政府已立下军令状表现治霾决心，如河北省政府明确表示，三年让大气质量有所好转，五年有所改善，而北京市政府相关负责人也表示，北京已与中央签订责任书，承诺到2017年大气污染得到改善，其中治理PM2.5投入将达到7600亿元。随着自然环境的改善，百姓的身体健康受到雾霾的威胁将明显降低。
 
雾霾早已被视为身体健康的隐形杀手。中国工程院院士钟南山曾经谈到，以前的大气污染主要是降尘，而现在的灰霾实际上是一氧化碳、氮氧化物等。假如灰霾中混杂着有害物质，就会对健康产生直接危害，包括对神经系统、心血管系统、呼吸系统、内分泌系统的破坏。面对愈发严重的天气情况，个人应当如何积极应对?
 
保险组合包抵挡雾霾损害
 
有研究表明,持续的雾霾天气可能会诱发人体呼吸系统、心血管系统疾病,不利于小孩生长发育,影响心理健康等危害。事实上,不仅如此,环境的恶化还会诱发更多的重疾发生,比如肺癌等。一旦患上疾病,会给患者及家庭带来不同程度的经济负担。目前市面上并没有专门为雾霾而设计的商业保险,因雾霾等环境因素引起的部分疾病可以在社会医疗保险基础之上,由商业医疗保险和重大疾病保险来共同保障。
 
业内人士指出,事实上,因环境污染诱发疾病,医疗险和重疾险都提供相应保障,如长期处于空气污染环境中,最好能够购买医疗险及重疾险,以防范疾病风险。
 
保险热点：雾霾天你不得不买的保险
 
　　中宏保险专家建议，雾霾来袭，个人除了做好经常清洗、及时戴口罩等防御措施外，还有必要添置一些健康类保险转嫁疾病医疗风险，特别要重视医疗险和重疾险的作用。雾霾天气引起的疾病，重疾险和医疗保险可以赔付。因雾霾引起的重大疾病，保险公司会按照重大疾病的约定责任进行一次或多次的提前赔付;因雾霾引起的普通疾病，保险公司会按照医疗费用报销的责任和实际发生的医疗费用金额进行赔付。
连续的雾霾天气可能会诱发人体呼吸道、心血管、小孩生长发育、心理等方面的疾病。一旦患上疾病，病人需住院治疗，将对病人造成经济负担。事实不仅如此，很多数据表明，因为环境的恶化，已经诱发了更多的重疾。
 
重疾险和医疗险赔付不同
 
一般而言,雾霾天气引起的疾病,重疾险和医疗保险都提供相应的保障。但是赔付方式则因购买的险种不同而有区别,因雾霾引起的重大疾病,保险公司会按照重大疾病的约定责任进(微博)行一次或多次的提前赔付;因雾霾引起的普通疾病,保险公司会根据实际发生的医疗费用按照医疗费用报销的责任约定进行赔付。
 
重疾险属于定额给付的性质,也就是说,被保险人一旦确诊为保单约定的责任范围,保险公司就会赔付,并且与医保报销不冲突,可以作为医保补充,减轻家庭经济负担。
 
而因雾霾引起的普通疾病住院治疗申请理赔,如购买的是费用险医疗险,保险公司根据实际发生的合理费用按条款约定赔付;如购买的是津贴型医疗险,则按购买的日补贴额度及合理住院天数免赔3天进行定额赔付。
 
医药费如何报销
 
假如韦先生已经有了单位买的医保,他应该先拿医药费去医保报销还是先给保险公司呢?对此,业内人士表示,住院发票原件一般会留存在首次报销单位,报销单位出具加盖财务章及报销情况说明的发票复印件,供进行后续报销。因医保报销一般需要提供住院发票原件,保险公司可以根据医保结算单进行理赔,故先完成医保报销,再到保险公司理赔,可以避免发票原件留存保险公司医无法保报销的问题。如当地医保不要求提供发票原件,可自行选择报销顺序。
 
重大疾病治疗预期费用通常需要考虑三方面。第一是解决治疗费用;第二是解决康复费用,重大疾病的康复期间大部分费用是社保不能报销;第三是解决收入损失的问题,因重疾疾病失去了工作的能力,没有工作经济压力自然增大,购买重疾可以弥补收入减少,避免家庭经济陷入困境。根据目前医疗费水平,建议重疾险保额至少在20万元至50万元为宜。
 
目前，在社会医疗保险基础之外投保商业健康险已经成为很多消费者制订健康保障计划的方法。例如：以中宏长保健康多重给付重大疾病保险 钻石套餐(分红型)为例，客户在第一次重疾理赔后，豁免后续应缴保费而保险合同依然有效，独特的重疾保费豁免功能可以免除客户重疾发生后的续期缴费压力，重疾保障期间大大延展至终身;三次重疾理赔额度最高可达330%基本保额，疾病种类多达40种。与此同时，最常见和必需的健康险涵盖重大疾病保险、医疗费用报销型保险和医疗补贴型保险。故而，合理购买重疾保险，既可补偿医疗费用支出，还能保证生活品质。