案例简述

小兰今年双喜，办了两件大事：一是步入了婚姻的殿堂，二是今年上半年晋升“房奴”一族。小兰今年28岁，小兰的老公赵先生今年30岁，夫妻俩都有社保，小兰单位还给她上了补充医疗保险。小兰夫妻俩都身体健康，计划两年内要一个小宝贝。

小兰税后年收入9万元，小兰老公赵先生税后年收入15万元。家庭日常生活支出每年约5万元，25年房贷，现每月还款5000多元。由于最近房屋装修，小兰今年家庭现金流也是刚刚缓解。小兰家的这个情况，如何为她们一家进行保险规划？

根据上述背景资料分析小薇夫妇需求如下：

1.小兰夫妇刚刚喜结良缘，舒适的新房为他们的幸福生活遮风挡雨，同时也带给了他们150万元的房贷重担，未来的数十年间，谁也不愿意看到因为意外事件的发生，而使另一半今后的生活因无力独自偿还贷款而陷入困境。在此前提下，足额的人身意外保障、长期寿险保障都能将这部分风险很好的转嫁出去，为他们的幸福生活保驾护航。赵先生为家庭支柱，扣除利息因素风险，保障应为100万元左右较适合。

2.年轻人精力充沛、意气风发，身体机能一般处于最佳状态，但往往也容易忽视自身的健康。经常加班、熬夜上网、不规律饮食、缺乏运动都是家常便饭，另外工作压力，外加环境污染、食品安全等因素这些都在无形中损害着个人健康。相关数据显示，近年来重大疾病发生率正在呈现低龄化的趋势，30岁以下的年轻人有33.5%的人开始患有不同程度的疾病，两人在现有社会医疗保障的基础之上，还应有不低于30万元的商业重疾保障为宜。

3.现阶段，夫妇二人年收入合计为24万元，扣除房贷6万元、每月固定支出5万元，两人每年结余约为13万元，但两人有两年内孕育小宝宝的计划，届时小兰有可能在家安心生产，这样小兰的收入就会有中断的可能，而这时家庭的固定支出还会增加，另外宝宝出生后的保障也应事先做好准备留出空间，同时两人还应尽早进行养老规划，这也是我们必须要考虑的。

小兰夫妇年交保费合计为30786元，在现有基础上，赵先生总保障为110万元，小兰总保障为55万元。详细功能如下：

1.主险为二人提供身价保障和重疾保障50万元和30万元起，每年分红复利递增；使夫妇二人的保障水平不断增长，做到年龄越大、利益越高。

2.提供多达29种的重大疾病保障。

3.特别年金功能，若夫妇二人平安长寿，更可每年领取养老年金，为晚年生活增加收入来源。

4.提供额外帮助，在合同有效期内，如急需周转资金，可使用主险保单贷款功能或减保功能来缓解资金压力，为您的生活和事业助一臂之力。一笔投入可解决多项问题，真正能够物超所值。

保险方案总结与评估

根据生命周期理论并结合赵先生家庭的实际需求，充分利用二人年轻且身体健康的优势，用家庭年收入3.6%的保费支出充分满足了赵先生一家现阶段的保险保障需求，随着生命周期的改变，保险的理财与避税功能应逐步纳入家庭理财计划中来，可考虑建立孩子的专项教育基金和夫妻俩的补充养老年金账户，需要理财师根据赵先生家庭的实际情况不断调整与完善，确保家庭财务安全，为实现家庭长期幸福的最大化保驾护航。