增额终身寿险是一种能够终身保障并且保额每年复利增长的寿险产品。与固定保额的终身寿险相比，增额终身寿险不仅提供身故和全残保障，还能让保额逐年增加，并且具备自由减保功能，是一种保本增值的理财工具。保额的增长是按照一定比例递增的，即当年度保单保额等于上年度保单保额乘以（1+递增比例）。这意味着只要保险持有人健在，保额就会持续增长，同时还可以支取账户内的现金用于生活开销。

在当前全球利率下降的背景下，增额终身寿险成为了许多人的财富管理工具。它不仅可以用于规划孩子的教育、彩礼或嫁妆，以及个人的养老退休金，还可以用于财富传承。在选择增额终身寿险产品时，需要关注几个关键因素。

首先是内部收益率（Irr），许多增额终身寿险产品会宣传其收益率在3.5%左右，但实际回报率可能不会达到这一数值，因此投保人需要仔细了解产品的实际收益率。其次是现金价值，一些增额终身寿险产品允许在急需资金时支取现金价值，但需注意支取后保单保障会相应减少，剩余现金价值会按照合同约定继续增长。此外，产品的加减保灵活度也很重要，投保人在需要取钱时可以通过减保方式支取部分现金价值，而在有多余资金时可以追加保费提升保单保障。最后，缴费方式也需考虑，趸交适合收入较高人群，期交适合收入较低人群。

除了这些因素，评估保险公司的实力也至关重要，核心在于其偿付能力。在选择增额终身寿险产品时，除了关注收益高低、灵活性以及公司实力，也要仔细阅读合同条款，明确保障责任和受益人分配等问题。建议在购买时多家比较，选择最适合自己的产品。增额终身寿险不仅可以稳健增值并灵活支取，也可作为储蓄规划的一部分，为未来的生活打下坚实的物质基础。