重要通知：最后3天！3.0%预定利率保险产品全网下架，9月1日起，储蓄险预定利率上限2.5%。

 

目前多款产品下架时间如下：

 

 

下架消息不定期更新中。。。

 

纵观保险业预定利率的变化史：

 

 

这二十多年以来，预定利率呈明显下降趋势，几乎没有再反弹，甚至下调速度越来越快，此次调整之后，3.0%真的就是告别了。

 

为什么3.0%产品要集体下架？这就不得不再提起“利差损”。

 

我们都知道，保险公司利润来源分三部分：死差、费差和利差。

 

？ 死差：实际理赔金额和预计理赔金额之差。根据精算数据，实际出险和预期基本接近，一般不挣钱。

 

？ 费差：保险公司分支机构的人员薪资、营销费用，与预定费用之差。一般费差是亏损状态。

 

？ 利差：保费和用保费投资带来的收益之差。利差是保险的主要盈利来源。

 

保险公司先收来客户的保费，再去投资赚取收益。如果投资利率低于预定利率，就会产生亏损，即利差损。

 

一般来说，长期的人身保险，比如增额终身寿险，其预定利率（收益）是投保时就定下来的，不随市场波动，保险公司是一定要兑付的。

 

若是预定利率过高，保险公司的投资利率又达不到，就会产生严重的利差损。

 

为了避免保险公司陷入利差损的风险，监管部门就会对保险公司定价时的预定利率设定上限。

 

现在的投资环境，就算保险公司能接触到普通人接触不到的国家级稳健投资项目，对风险仍然得做些准备，调降预定利率本质上就是保险公司避免风险的一项措施。

 

3.0%调整到2.5%，

收益差距真有那么大吗？

 

保险公司推出的储蓄险产品，都是按照复利递增，所以长期来看，0.5%造成的收益差距是超乎想象的。

 

我们以100万为例，看看增额终身寿险3%和2.5%之间的差别。

 

（该演示仅供参考，实际以具体产品为准）

 

10年的差额6.4万，20年差额16.7万，30年差额更大32.9万......70年后，差额飙升至228万。

 

0.5%的调整看似不高，但随着时间的推移，收益在后期会形成一个极大的差距。

 

3.0%的产品，

我们可以怎么选？

 

• 储蓄险

 

增额终身寿险推荐4款拔尖产品：复星保德信星盈家（虎啸版）终身寿（8月31日前下架）、鑫相守（尊享版）（8月31日前下架）、太平洋保险福有余（8月31日前下架）、富德生命康乾6号（8月31日前下架）

 

先来看下最关键的产品性能——保单收益，主要是通过现金价值来看：

 

 

10年交的情况下，复星保德信星盈家（虎啸版）收益表现优秀，IRR一直处于领先地位，产品的长期IRR接近3.0%，这个收益水平在市场上属于顶流地位。

 

另外，富德生命康乾6号表现也相当不错，在保单第10年，现金价值就已经超过了已交保费，长期IRR也是比较接近3.0%，也是一款利益相当不错的产品。

 

太保的鑫相守（尊享版）和福有余均是在第11个保单年度，现金价值大于已交保费，虽然前期不够强劲，但后期现金价值增速很快，也是一众产品中的佼佼者。

 

年金险推荐新华人寿快享福年金保险

（8月31日前下架）

 

除了增额终身寿险利益会下降，养老年金险利益也同样会下降不少，具体降幅如下：

 

 

所以想买养老年金也要多关注下，推荐新华人寿快享福，给自己存一笔源源不断的养老金。

 

以45岁女，年交20万，交3年，合同生效满10年的首个保单周年日领取为例：

 

 

等56岁时，就可以每年领取21260元，折合一个月能领1771元，一直可以领取到100多岁，领取金额和保单现金价值明确写进合同。

 

从开始领钱的时候，现金价值就一直保持在60多万，无论未来何时身故，子女也都能拿走现金价值和保费之中的最大值。

 

并且养老年金的一大特点就是，从开始领取后，这笔钱就是源源不断的，终身都有，这绝对是我们退休后最稳定的保障。

 

• 重疾险

 

预定利率从3.0%降至2.5%，不仅意味着利益降低，还会影响重疾险等保障类产品的保费，会有一定的涨幅，预计涨幅超10%。

 

成人重疾险推荐超级玛丽11号（8月31日下架）

 

1、保障全面，重疾赔后，轻/中症还能赔；

2、轻症、中症共享6次赔付；

3、60岁前首次患重疾，最高可以获赔180%；

4、核保宽松，肺结节都有机会标体承保。

 

少儿重疾险推荐大黄蜂11号（8月31日下架）

 

1、高发疾病种类全：125种重疾、30种中症、43种轻症、20种少儿特定疾病，20种少儿罕见病；

2、疾病额外赔：可选前10年/60周岁前额外赔，重疾/中症/轻症额外赔80%/30%/10%；

3、包含白血病保障，有20万白血病医疗保险金；

4、高性价比，50万保额保终身，低至1787元/年。

 

写在最后

 

最后3天时间，是我们搭上3.0%末班车的最后机会，有兴趣就别错过！

 

在预定利率3.0%时，我们在想起3.5%没上车时免不了后悔，现在即将下调到2.5%，这时候锁定3.0%就显得尤为重要。

 

3.0%的最后机会，珍惜、把握吧！

 

*投资有风险，风险需自担