夫妻现31周岁，有一个16个月大的儿子。夫妻俩均在职，单位都交五险一金，无其它保险。丈夫月工资3000元，妻子5000元，有房贷月还2400元。想为三个人都买保险，主要考虑买重大疾病，意外保和普通医疗，注重保障类。

专家分析

为家庭规划保障计划的话，要以家庭需求为主，包括各自从事的职业、是否为家庭经济收入支柱、生活的环境...以下作为参考：

1职业不同风险不同

家庭成员所从事的职业各不相同，危险程度不一，应该优先考虑为家庭中职业危险程度较高的成员购买保险，在险种选择上可考虑以防意外、赔付高的险种为首选，如定期寿险、意外险等。

2家庭负担不同风险不同

家庭负担重的家庭，在购买保险时，应该先给家庭经济支柱成员购买保险，否则一旦发生事故，家庭的生活将面临困境。在险种选择上可以将健康险、意外险等险种列为首选，一旦家庭经济支柱出现风险，即可通过保险理赔补充收入损失，避免家庭生活品质急剧下降的局面出现。

3居住环境不同风险不同

居住环境比较差，如治安较差、居住地遭到环境污染、交通拥挤地段、较多施工工地等，而自己又无法改变这种状况，就应在加强自身防范的前提下，再求助于保险。在险种选择上主要以健康险、疾病保险为主，附加住院医疗、住院补贴等。

4是否拥有社保、社保保障程度不同风险不同

未购买社保、社保保障程度较低的群体可以根据家庭所遇风险程度和收入可供保险支出来选择相应年龄段和适宜保额的保险，提前化解家庭成员在成长过程中各个年龄段遇到的各种风险。如在儿童时代就提前准备教育金、婚嫁金，甚至住房金、购车金等；中年阶段开始购买养老险、健康险等。

目前的情况下，夫妻都有社保，有房贷压力，保险主要从家庭责任保障和重疾、意外三方面开始考虑。建议收入中拿出一部分做强制储蓄，加强理财功能；另外15%左右考虑保险规划。

社会统筹保障只能解决基本的医疗问题，通过商业险要考虑房贷及家庭生活费用的负担，另外适当补充健康医疗的费用。

购买保险的话，成年人首先是意外险种或定期寿险，这样的产品都是保费非常低，保障很高的，意外保障是必须的。其次是医疗保险，有社保的话，再适当补充一些医疗保险，然后是重大疾病保险。

最后若经济宽余的话，要考虑养老的保险和理财型的分红保险！当然保险不是一次性购买的，也可以按照家庭的需求，选择性的购买，也可以在以后的日子逐渐增加。

关于孩子的投保保障：

首先得确认小孩子是否有社保，有的话就好，若没有的话，可以用商业保险来做弥补。即时有社保，还是需要用商业保险来补充一下，因为社保的保障范围广，但是保障很低！

对小孩子来说，首先是购买意外保险！出生后30天就可以投保了，现孩子已经16个月了，到处跑来跑去，意外风险也增加不少了。父母的关心更要加强。

其次就是小孩身体弱小，容易感冒生病住院，购买商业的医疗保险可以结合社保去报销。但是医疗保险一般是消费型的，保障周期也是1年。还有就是重大疾病保障，可以为孩子的保驾护航。一般为孩子购买到30岁左右即可，不建议为孩子买一生的保障，因为孩子长大成人了，可以自己为自己负责选择更好的保障产品，毕竟产品也是在不断完善的。

最后是在经济条件允许下选择教育金保险，这个是刚性需求，让孩子在上学期间，减轻负担！

建议增加商业保险，来增加小家庭的抗风险能力。

1，主要是健康。

特别是重大疾病保障。建议大人的保额设计，要能够覆盖5年的年收入，或者超过自己的负债，并能够大于治疗费用、营养费用、康复费用、护理费用和误工费用。重大疾病保障，主要保的是健康出现问题时收入损失的问题，所以保额一定要做足。

先保了大人后，再来规划宝宝的保障。

另外，宝宝的教育金保障方案，可以通过大人的健康保障方案来实现，起到一份钱多份用处的功能。

2，意外保障。

意外风险无处不在，意外保障，是必须要准备的。

3，保费方面：以家庭年收入的10%~15%为宜，不要造成经济压力。

目前处于家庭成长期，建议选择低保费高保障的保险产品，来实现家庭健康保障

为抵御高通货膨胀带来的资产缩水，建议家庭保障选择发生风险时替代率较高的纯保障型产品及平均收益稳定的长期投资产品。其家庭责任主要集中在几方面：

1.子女教育保障责任。

2.健康医疗。鉴于全家在医疗方面均可以达到社保范围内80%～100%的报销，因此只需考虑医疗费用高昂的重疾风险和自费药、进口药、误工替代等方面的补给即可。

3.意外风险

4.重疾风险，具体重疾保险额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定

5.养老补充储备金。夫妻二人20年后即进入养老阶段，建议进行养老资产配置，建议采取偏激进理财方式，以时间成本平均、多账户多机构配置、自主选择转换与搭配组合、灵活追回提取等方式，最大限度地规避掉其他投资渠道的风险，可有效实现长期稳健的收益管理，分享市场投资利益。

案例分析

三口之家的保险规划