人年纪大了，身体素质和反应能力都会变差，一旦摔倒很容易出现大事。这不，随着人们保障意识的增强，越来越多的子女为父母配置了意外险。然而购买保险，大家最担心的便是理赔问题，今天小新通过一个案例，给大家讲述一下意外险的理赔技巧和拒赔事件。

 

真实案例：

53岁的罗大爷，2018年在保险公司买了一份1年期的意外险，保额是60万，可以保障意外伤残和身故，不幸的是，不久罗大爷在下楼时发生了意外，不慎踩空摔倒，头部直接撞到台阶上，家人得到消息后直接把人送去医院，但最后还是晚了，老人已经去世。

当时，医院给出的证据显示：罗大爷是因为“头部外伤引发左大脑中动脉瘤破裂导致颅内出血死亡”，简单说，就是脑出血死亡。办理好罗大爷的丧事之后，罗大爷的儿子便向保险公司申请理赔，但结果却是保险公司拒赔，给出的理由是疾病不赔。

罗大爷儿子很是不解，便向保险公司要说法，保险公司仍是说：罗大爷属于疾病死亡，不符合意外险合同。一气之下，罗大爷儿子便把保险公司告上了法庭。罗大爷儿子以为法院能够帮助理赔，拿到应该拿到的赔偿，谁知一番审理下来，法院却驳回了罗大爷儿子的诉求，支持保险公司的理赔结果。

看到这里，可能很多人也表示不了解。小新可以给大家解释一下。其实，保险公司拒绝赔偿也不是没有道理的，罗大爷虽然先摔倒，后面引发的脑出血，最后再是抢救无效死亡，根据医院给出的死亡证明中，罗大爷是因为脑出血才死亡的，所以根据意外险的近因原则中，脑出血是罗大爷死亡的原因，但脑出血是疾病，并不属于意外，所以保险公司无法赔偿。这样是法院支持保险公司的原因。

 

如何防止意外险拒赔？千万知道如下知识。

1.意外要满足什么？

在日常生活中，食物中毒、误毒、车祸、被花盆砸到、摔伤...都是意外，但却不能把这套说辞拿到保险上，在保险合同中有着对意外的严格定义。

保险合同上对意外伤害主要含有这4个要素：“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”，4个要素缺一不可。

意外险有两种：

意外伤害保障：发生烧伤、残疾、死亡等意外伤残/意外死亡的大问题，保险公司按合同约定赔付。

意外医疗保障：通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医疗费用开之后，按照合同约定给予报销。

官方解释：意外险是以被保险人遭受意外伤害为给付保险金条件的一种保险，其保险事故的发生必须符合意外伤害的含义，即意外事故的发生以外来的、突然的、非本意的、非疾病的为前提条件，对于因疾病所造成的被保险人死亡或残疾或支付医疗费用，保险人不承担给付意外保险金责任。

2.哪些情况，意外险是不赔的？

猝死：医学上对猝死是这样定义的：外表似乎健康的人因内在病变而发生的死亡,故其本质上是一种疾病死亡，而非意外。所以猝死是因为自身的疾病造成的，不属于意外，不符合外来原因这个条件，那么自然没法得到保险公司的理赔金，即使上诉也是没用的，并不存在保险公司故意拒赔的情况。除非有些意外险产品附加了猝死责任，否则不赔。大家在购买前，一定要看清楚。

摔倒死亡：如果摔倒只是诱因，其实真正的死亡原因是自身的疾病，是不赔的。这点，在医院开具的死亡证明中会有明显的显示。

中暑死亡：中暑死亡的原因大多是因为他们的身体机能和身体素质差等导致的，所以也不属于意外的范围之内。

食物中毒：如果是群体（一般指3个人以上）中毒，属于意外，但对于个人中毒来说，不能归结于意外。要注意的是，实际购买意外险时，也需具体看保险合同，有些产品已明确将食物中毒放在了免责条款中。

高原反应：从纯粹的医学角度而言，高原反应归属于疾病范畴，往往因高原反应致死的情况保险公司是拒赔的。

手术意外：进行手术的原因是因为疾病，并且病者事先就应该知道手术可能存在的风险，通常医院也会让患者及家属进行手术签字。

机动车不合格：因机动车不合格，车辆未按时年检等所导致的交通事故，都属于免责范畴。

探险身亡：保险公司大多都会将“从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术摔跤等比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列入免责条款。

港澳台地区：大陆购买的意外险，一般都不涵盖港澳台地区的，因此在购买过程中要明确自己的需求，可别买错了噢！

其他免责：恐怖组织、军事武装、核污染等都属于免责条款。而每款意外险都有自己的免责条款，购买时务必请仔细阅读。

除此之外，还有妊娠意外、过劳猝死、自杀、疾病身故、自伤、自然死亡等。

无论你买什么类型的保险都要要了解清楚其保险责任和除外责任，明白意外险保什么不保什么，赔什么不赔什么，然后再投保。不同的保险，所针对的保险责任是不同的，在保险责任内的，一定会理赔。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。