我们的人生就是一个漫长的消费过程，无论什么时候，都离不开衣食住行，但我们挣钱的时间确是有限的，从大学毕业22岁，到60甚或着65岁退休，这40年左右便是我们为家庭，为父母，为孩子奋斗赚钱的时间。而在这匆匆40年的时间，我们将要陆续完成人生中的大事，买房买车、创业成家、生儿育女、赡养父母等家庭和生活责任，除此之外，我们还要为生活和工作中的风险买单。

即使一个人再有本事，但有两大风险是怎么样都无法挡住的，一是意外，二是疾病，毕竟谁也不知道明天和意外哪一个先来！如果真的不幸发生在我们身上，我们是否有足够的能力去面对这些风险呢？家庭又当如何应对呢？

父母照顾了我们的前半生，我们有义务也有责任去照顾他们的后半生，此时，我们的又该如何照顾他们呢？

一个女人嫁给了你，便是把一生交托你的手上，你又将如何履行陪伴、照顾她一生的承诺呢？

孩子是你生命延续，是你的希望，他的未来又该何去何从呢 ？

这些即是我们的责任，又是我们无法规避的风险，当我们心疲的时候，谁能替我们承担这些责任和风险呢？

可能这个时候有人问了，我的一生都是顺顺利利的，没啥风险。其实，即使我们在生活中没有重疾和意外，养老都是必须要面对的风险，我们不考虑通货膨胀，只算吃饭：30元一天的开销，只算30年，就需要我们准备：

30元/天×30年×365天/年×2人（自己和妻子）=65.7万元，这还不包括日常的旅游、房车等其他日常的开支，我们是否已经做好足够的准备呢？

我们此时最应该要学会用小钱换风险中的大钱！给自己和家人增加合适的保险，来用最小的金钱来换取最大的保障。

要知道，保险，为自己，也为孩子和父母：

没有重疾保障的父母，是在透支孩子的明天；没有意外保障的父母，是拿孩子幸福做赌注；没有养老保险的父母，是在増加孩子的负担，没有给父母购买保险的你，是在增加和透支自己的生命。

所以，不管是为了给高品质的生活加份保障，还是为了未来不给孩子带去负担，亦或者是为减轻自己的赡养责任负担，我们都应该在自己有能力，有经济条件的前提下，为自己和家庭缔造一张保障网，规划一张独属自己和家庭的保护网，而这一张完善的保障网就应该包括这7张人寿保单：

第一张：意外险保单。

谁也不知道，意外和明天哪一个先到。有人并不在乎自己的生死，但在上有老、下有小的状况下，一旦遭遇意外后，家人生活谁来保障？所以第一张保单应当是意外险，能提供生命安全保障，既保障自己，也体现对家庭的责任。

意外险保障项目为意外伤害、意外医疗等，价格便宜，一般用几元或几百元之间就能买到高保额几十万，所以和其他高保费的险种相比，意外险不要太划算，分分钟购买一份意外险不带含糊的，保障自身就可。

小新在这建议大家：意外险价格不高，保障全面，所以建议给家庭成员全部配备上，来预防意外险风险给家庭带来的损失。

第二张：重疾险保单。

一旦患重大疾病，比如癌症，影响最为严重，不能工作，也就失去了经济来源，治疗疾病还需要很大一笔钱，所以成人要为自己和家人考虑，尤其是家庭经济支柱。重大疾病保险保障项目为重疾保障（约定重疾疾病种类）、轻症疾病（约定轻症疾病种类）、轻症豁免等，是生活中大病风险的实用保障，用于救命和治疗！

一个家庭中经济支柱发生风险后给家庭的影响会最大，一定要先给他购买。所以大多数家庭的正确投保顺序是先大人（上有老下有小）后孩子，最后老人！但对于个别特殊家庭，只能按照需求和紧急程度去判断先给谁买，后给谁买？

至于买多少？重大疾病保险的保额一定要根据家庭的实际情况、经济收入和目前大病疾病的治疗花费等因素来决定。目前大病的治疗费用在30万元左右，所以小新这边的建议是：经济条件有限的用户，重大疾病保险的保额建议不少于30万元；经济条件比较好的用户，建议保额不少于50万元。

第三张：保障财富的寿险保单。

购买寿险是对家人负责的表现。之前小新提到过：购买寿险，一旦大人出现身故，还能为家人留下来点保障，不至于遭受了亲人离去的打击，还要经受生活的无依无靠和黑暗。所以，建议给家庭支柱购买上，其次是夫妻中的另一方。

寿险的保障项目主要是身故，是对家庭和家人带来毁灭性打击的同时，生活上给予希望。寿险的购买保额要根据家庭经济收入、支出和负债等因素来决定，最少的保额也要覆盖家庭负债，比如：房贷、车贷和其他事项贷款等。

购买人寿保险为个人和家庭提供财富保障，防止死亡风险对于家庭财富带来的危害，关键时刻保住家庭资产。

第四张：儿童意外险、健康险保单。

由于父母是孩子的第一份保单。所以，首先保障好父母，其次才是孩子。孩子贪玩、好动，自身没有分辨危险的能力，也没有自我保护的能力，所以发生意外的概率很高；另外，小孩子的身体机能发育不完全，抵抗能力也很弱。发烧、感冒、拉肚子是常事，更或者目前的少而疾病高发。通常孩子看病比大人要麻烦，而且费用要高，所以孩子在有了少儿社保之外还需再配置意外险、健康险！

孩子的保险，不管是意外、医疗还是重疾险，小新都建议购买短期消费型保险产品，保费便宜，保额还高。如果还会有些担心，每年对小孩的产品进行调整和配置，选择更为优质的产品。

第五张：子女的教育费用保单。

因为本着先保障后理财的原则，一定要先为孩子购买好意外、医疗和重疾险后，再根据家庭的经济情况、投保状况，是否有能力支付起，再决定给孩子购买教育金型的理财产品。在教育金的选择上，建议选择具有保费豁免功能的教育金保险，如此即使家长不幸因意外丧失缴费能力，保险计划也不受影响，孩子的教育也依旧可以得到较好的保障。

第六张：父母的意外险、健康保单。

50岁以下的人群，可购买重疾+定寿+意外+医疗险。现在由于很多重疾险的保障年龄在55周岁左右，所以50-55周岁的人群，小新还可建议重疾险+医疗险+意外险组合的。比如弘康健康一生A款和百年康惠保这样的重疾险，55岁的人群都是可以买的，但就是保额相对低一些。这里小新要提醒一点，在购买重疾险时，千万要注意保费总和和保额的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了！

56岁-65岁的人群，重疾险基本上是买不了的，可购买老年防癌险（根据年龄看是否符合）+医疗险+意外险组合。

66岁-80岁的人群，只能购买老年防癌险+意外险。

81岁-85岁的人群，只能购买意外险，而且产品少之又少，基本没有，需要自己好好扒扒。

85岁以上人群，小新没找到产品，所以也意味着不能买了。

老人购买重疾险方面，需要注意保额和保费的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了。至于其他方面的保障额度、疾病种类、保障项目等，根据自己的实际情况走，由于可选的产品并不多，建议多做功课，以防出现问题。

购买老人防癌险方面，如果选择1年期的防癌险，可特别关注一下，是否保证续保？如选择长期防癌险，可特别关注一下除了癌症保证金之外的其他保障项目，比如：身故保障金，绿色通道等等。

购买医疗险方面，仍要注意的是保证续保以及明年续保是否需要再次体检等问题；在保障项目上，可选择疾病门急诊和有住院津贴保障的医疗险。

购买意外险方面，除了建议附加含意外住院津贴保障之外，最好包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金等骨折方面的保障。当然，如果老人经常性乘坐公共交通工具，还需特别注意交通工具意外险。

根据买保险的投保顺序原则，不是先保风险最高的，而是谁的身价高，谁是收入来源，对家庭贡献大，先保谁。这里面没有感情和道德因素，只有市场考量。买保险的顺序应该是先成人，然后孩子和老人。

所以建议把给老人买保险放置在最后，最好先给自己和家庭经济支柱配置上，再说其他人。对于给老人买保险价格一定不便宜，这点要有心理准备。

第七张：养老保险保单。社保养老金费用仅仅能满足生活的基本开支，有规划的商业养老险能确保晚年生活无忧。目前，商业养老保险和其他保险相比来说，期限更长，收益也更稳定，能够确保投保人一定年龄后领取，并长期领取直至终身领取，真正地确保了资金用于后期退休后养老生活。

所以，我们虽然不能通过保险来改变生活，但是可以防止生活被改变，你的保单备好了吗？