一、什么是医疗险

医疗保险又称商业医疗保险，属于健康险的一种，是指投保者与保险公司签订保险合同，投保之后被保人产生合同约定的医疗行为，属于保险公司的责任，则保险公司会扣除免赔后按照合同约定比例报销医疗费。

医疗险一般会分为四种：小额医疗险，防癌医疗险，百万医疗险和高端医疗险

（1）小额医疗险的保额较低，通常为1-5万。以门急诊医疗险为主，多数无免赔额，但是保费价格相较而言并不低。比较适合未成年人、体质弱需要经常去医院看门急诊的成年人；

（2）防癌医疗险是恶性肿瘤专属医疗险，健康告知宽松，三高人群、糖尿病等慢性病人群投保限制少。适合身体异常或者年龄偏大，无法投保其他医疗险的人；

（3）百万医疗险的保额高达到百万，保障责任丰富，除了门急诊、住院医疗、危重病医疗费用可以报销之外，大多数能报销自费药和特药、还有诸多增值服务。但百万医疗险的免赔额较高，多为1万元，比较适合担心患大病医保报销不足的人投保。

（4）高端医疗险的保额很高，甚至会超过百万，但是能提供更好的就医环境和医疗资源，可安排海外就医。适合经济能力好的高净值人群投保。

二、商业医疗保险有必要买吗？

很多人在购买医疗险时都会在想一个问题：我已经有医保了，还有必要买商业医疗保险吗？答案是：有必要。

社保最为国家福利，虽然保障范围广，但是“广而不包”，因为赔付受限，经常让人们遇到大病却不够钱看病的情况，更不要说弥补其他的经济损失了。而购买商业医疗保险是可以弥补社保不足的。

三、医疗险怎么选？

医疗险类型多、产品多，应该如何挑选好的医疗险呢？我们要注意以下四点：

（1）健康告知

我们在填写健康告知时不能抱着侥幸的心理，应该如实告知。有问必答，不问不答。若隐瞒告知，保险公司有权利拒赔。而健康告知的目的是防止用户逆选择（带病投保），也是投保的第一道门槛。

为了能够被保险公司承保，建议大家可以选择健康告知宽松的产品投保。

（2）保障责任

我们在投保医疗险时，要选择保障责任充实的产品。以百万医疗险为例，一般医疗保险金、重大疾病医疗保险金、住院津贴建议均需覆盖。

此外，医疗险的赔付比例要高，尽量选选能100%比例报销的产品；免赔额设置要合理，百万医疗险免赔额不要超过1万元；报销范围要不限社保，自费药、特效药要能报销；看重恶性肿瘤保障责任的，建议覆盖质子重离子医疗保险金。

（3）续保条件

投保医疗险时，最好选择能保证续保的长期医疗险！保证续保时间越长，产品稳定性越大。

短期医疗险保障期限以1年为主，产品稳定性不强。如果在保障期限内被保人出险，保障到期后，保险公司可能会拒绝被保人的续保申请。这个时候再投保其他医疗险，大概率被拒保。

例如我们新一站目前在售的乐享一生医疗保险，就是一款非常不错的长期百万医疗险。

（4）增值服务

医疗险的增值服务关系到用户的利益，越多越好。所以在价格合适的情况下，建议选择覆盖住院垫付、重疾绿通、预约专家门诊、手术安排等增值服务的医疗险。

需要注意的是，医疗保险目的是报销被保人的合理且必要的医疗费用。需要凭票报销，转嫁被保人因为健康带来的经济风险。也就是说，医疗保险赔付的金额，不会超过被保人的实际医疗费用花销。