从单身到结婚，再从结婚到生子，人的一生基本都会经过这几个重大的转折，而且随着每一次的转变，身上的责任会越来越重。我们要学会利用保险减轻自己的负担，增加家庭的保障。

2011年，同是30岁的李先生和赵小姐家庭年收入提升到了15万，这一年里他们有了属于自己的房子，也付出了他俩多年的积蓄。孩子的降临让赵小姐和李先生感到生活压力骤然加大：房子月供、奶粉、保姆、孩子未来成长期间不断增长的支出等。

2012年2月1日，领完公司开门红包，赵小姐数数从年终奖、孩子红包到两人的开门红包，一共有两万元。这两万元，何先生决定给自己爱的家人和自己买一份保险，作为2012年情人节的礼物送给赵小姐、孩子。据保险专家介绍，像李先生这样的家庭比较多，夫妻均处于事业上升期，家庭经济压力较大，风险防范能力弱，非常需要通过购买合适的保险来抵御未知的风险。

（一）意外、医疗保险是家庭保障的重点

人生意外风险无处不在，婴幼儿发生意外风险的比率更高，婴幼儿在很小的时候容易磕磕碰碰，发生意外的概率偏大；婴幼儿抵抗力也相对较弱，生病住院时有发生。据最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7%～10%的速度增加，某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1：19，已经成为我国0～14岁儿童的第一位死因。

保险专家建议，李先生家庭年收入15万，保险支出应安排在家庭年收入10%~15%之间，李先生计划按照2万元来安排家庭保险支持，是比较合理的。由于夫妻二人均有养老和医疗保险，意外与疾病造成的少则几万多则几十万的治疗费用,对于李先生这样的工薪阶层家庭来说无疑是个沉重的负担。因此，利用有限预算规划好意外风险保障和医疗保险是十分必要的。可以按照夫妻二人、孩子的重大疾病保险保额各30万，夫妻二人意外险保额100万，孩子意外险保额10万来安排保险产品的购买。

（二）“保费豁免”政策很重要

“保费豁免”是购买少儿保险，尤其是保险期间较长的保险时不能忽略的一项。保费豁免指的是当投保人因疾病或意外丧失工作能力或身故时，可以免交剩余保费，而被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任。

对于宝宝来说，最大的保障不仅是保险，更是父母。当父母为宝宝购买保险时，尤其是寿险及健康险时，应该注意保费豁免条款，这相当于再加了一层保险，免除父母的后顾之忧。

（三）在投保时要仔细阅读保险合同,明确保障的疾病种类和免责条款

保险合同一般都会对疾病的定义有具体描述,也会包括一些责任免除的条款。要仔细阅读这些重要部分,对保险责任和利益有一个明确的认识。不同公司产品保障的疾病种类也会有差异，在购买时不能一味追求价格便宜。