黄先生问：他今年38岁，妻子35岁，儿子9岁。他是做贸易的，每年稳定收入80万元，妻子没有收入。目前，他有社保，无任何商业保险；妻子无社保和任何商业保险；孩子有学校的学平险。根据他的家庭经济情况，如何制定一套合理的保险理财方案？

回复：理财规划师陈小姐说，黄先生的家庭属于典型的中年家庭，需要攻守兼备的理财规划，尤其是对风险管理的规划更需要加强。

黄先生的收入是家庭的最主要收入来源，其家庭收入风险实际上就是黄先生的人身风险，因此，黄先生要首先为自己做保险规划。

黄先生可购买分红储蓄型寿险，一来兼顾疾病身故与意外身故两种风险，二来能同时储蓄子女教育金与养老金。

虽然黄先生不用担心生病后的治疗经费问题，但假如投了医疗险与重疾险，就能在相同情况下减少家庭的开支，把钱用在更需要的地方。参考现在的医疗现状以及陈先生的具体情况，夫妻俩每人50万元的重大疾病险额度是比较恰当的，而且要尽量选择终生型的，因为年龄越大，重疾的风险越高。

为保证家人在黄先生遭遇不测的情况下维持正常生活直至儿子独立，黄先生还要为孩子做好教育金准备。

在为儿子做教育金准备方面，如果加上后期的高等教育投入，至少需要30万元。

最后加上为妻子养老做准备，黄先生的身故保额最低限度应在100万元。