一、养老年金险是什么？

养老年金保险其实就是年金险，只是因为领取的时期是退休之后，所以被称为养老年金。

养老年金并不会在意外受伤、罹患疾病时给予赔偿，而是在被保险人达到退休年龄时，开始定期地发放养老金。所以年金险本质上是，保险公司开发给客户投资理财的商品，很多高净值群体更注重的是年金保险的资产保全、有效传承的功能。

二、养老年金保险有必要买吗？

相比于从前的“养儿防老”和现在一些人选择的“买房养老”，养老年金有两大优势：

（1）专款专用

养老年金支付的保费的目的，就是在被保险人老了以后能够每年或者每个月固定领取。而买房你还要考虑到卖房的时间节点，以及突然出来一大笔钱怎么去安排等种种问题。

当今社会，老人们通过房产进行增值的，到关键时候都舍不得卖，觉得还要涨，或者就是传给下一代了，结果养老生活质量并无改善。

（2）长期安全稳定

虽然从收益来看，养老年金不可能像房产那样一下涨一大截，但它的好处就是安全稳定，时间拉长看，因复利产生的收益还是可观的。

养老本身是考虑几十年后的问题，地产未来30年，会不会被收房产税，会不会来一波金融危机，像日本房价那样下跌，是无法预知的。所以越是长期的东西，安全稳定的属性就越重要。

三、养老年金怎么选

我们在为自己挑选养老年金时要从3个方面考虑：

（1）年领金额越大越好，保障养老的品质生活。因为每年领取的养老金直接关系到每年可以花多少钱，领的多，就可以随意安排自己的时间，老年生活也能多姿多彩。

（2）领取之前的现金价值，考虑中短期的资金融通。如果我们中间出现缺钱的情况，那么就可能会临时退保，建议考虑交完保费后能尽快回本的产品，或申请保单贷款，可以贷出保单80%的现金价值进行临时的周转。

（3）生存总利益，任何阶段退保可以拿回来的钱.如果资金不紧缺，建议看20年以后的IRR，通常IRR越高，我们的实际收益率就越高。

在养老规划过程中，养老年金保险的优势是明显的，我们在为自己配置保险时一定要结合自己的实际情况，选择适合自己的产品，为自己预约好一个品质的未来。