根据我国的养老金计发办法，养老金分成基本养老金、个人账户养老金和过渡性养老金(1993年1月1日前参加工作的职工)三部分，基本养老金缴费每增加1年，多发放居住地上年社会平均工资的1％。像许晓华若50岁退休，她的缴费年限为20年(1993年以前的工龄将折算成过渡性养老金发放)，若65岁退休，缴费年限则为35年。按照上海2007年社会平均工资2892元计算，50岁退休每月可拿基础养老金578元，65岁退休拿1012元。

而个人账户养老金的发放标准同样与退休年龄相关。月支付标准为个人养老金账户的余额除以计发月数，计发月数根据退休时间确定。要是许晓华在50岁退休，计发月数为195个月，若在65岁退休，则为101个月。许晓华一年约缴纳约5000元养老金，则50岁退休时个人账户本息总额约为15万元，相应的每月能获得769元个人账户养老金，65岁退休时个人账户本息总额约为24万元，相应每月能获得2375元。

过渡性养老金是对1993年以前参加工作职工的补偿，因为之前大家都没有缴过社保，这部分钱与退休早晚无关。按许晓华的情况，每月可以拿400元左右。

在不考虑职工工资上涨的前提下，许晓华50岁退休和65岁退休的养老金分别为1747元和3787元，两者相差2040元。表面上看，晚退休收入更高、更合算，但我们不能忽略50岁退休要比65岁退休多拿15年退休金，不考虑工资上涨和货币的时间价值，这15年的退休金约为1747?2?5=366870元，65岁退休虽然每月收入高一些，但要补上前面15年少拿的退休金至少需要366870?040?2≈15年。也就是说，在养老金计发标准不变的前提下，单单从金额上看，她必须要“坚持”活到80岁以后，才能在账面上“回本”。当然，在现实生活中，我们还需要考虑货币的时间价值因素，越早拿到手上的钱越值钱。从这个角度看，许晓华要想在65岁以后把推迟退休的账面损失弥补回来，至少要活到85岁。

政府：养老包袱减轻了

既然个人和企业都不能从延长退休年龄中受益，那么，为什么还要研究提高退休年龄的问题呢?原因很简单，目前个地方统筹上来的社保基金不足以支付退休人员的养老金，大家背负着巨大的养老包袱。通过延长退休年龄，社保基金的收入增加了，支出减少了，包袱自然减轻了。中国的改革开放已经走过了30个年头，综合国力大幅度提高，应该让老百姓更多地享受改革开放的成果。养老问题是个系统工程，关系到民生问题，绝不是轻言几句提高退休年龄那么简单，至少也要多听听老百姓的民意。

要弥补养老金缺口，除了推迟退休年龄，还有就是在缴费环节想办法。

以上海为例，目前一个上海企业员工需要缴纳的社保金包括：个人负担养老金8％，医疗金2％，失业金1％，公积金7％;企业负担养老金22％，医疗金12％，失业金2％，公积金7％，生育和工伤金1％。企业和个人需要缴纳的社保金总额高达税前工资的62％，而其中有将近一半是养老金，但这30％的养老金中，只有个人负担的8％进入个人账户，企业负担的22％需要进入统筹账户，也就是“充公”了。这直接导致了企业和员工缴纳社保的积极性都不高：企业觉得负担太重，员工觉得国家抽成太多。

但如果我们降低养老保险中企业所支付的22％进入统筹账户的资金比例，就可以减轻企业的负担，企业为职工缴纳养老保险的积极性也会提高。统筹部分的资金少了，相应的职工退休后的收入也会减少，这可以通过税收优惠等方式，鼓励员工多缴个人账户的资金来解决。更重要的是，随着个人养老金账户的逐渐充实，将来统筹账户支付的基本养老金就可以逐渐降低并取消，实现我国养老金制度从过渡性的“统账结合制”向“个人账户积累制”的完全转变。“工作时缴多少，退休后拿多少”，养老金危机自然烟消云散。

有人问，如果降低统筹支付比例，那现在已退休人群的养老金缺口谁来弥补?

首先，社保养老金本的基本特征是“低保障，全覆盖”。属于“托底”性质，因此基本养老金本就应该降低。其次，目前退休人群的养老金缺口是由于国家体制转变这一历史遗留问题造成的，如今需要弥补这个缺口的当然还是政府，如果都让老百姓来负担显然不太合理，而资金来源不妨从国有股减持中想想办法。

别退保 基本养老金明确实行全国统筹

为解决社保不能跨区流动这一问题，社保草案中将该规定修改为：个人跨地区就业的，其基本养老保险关系随本人转移。个人退休时，基本养老金按照退休时各缴费地的基本养老金标准和缴费年限，由各缴费地分段计算、退休地统一支付。

想过老了怎么办吗? 养老金不能拿来搏命

高女士将夫妻俩多年的积蓄和母亲的养老金约60万元全部购买了股票和股票型基金，目前市值仅剩30万元左右。

老年人的风险承受能力随年龄增长越来越低，理财应首先考虑收益稳妥，避免养老资金蒙受损失。建议高女士将母亲的养老金分离出来建立投资组合：10％的股票或股票型基金，50％的国债储蓄，40％银行存款。这种组合既可满足部分老年人对高收益的追求，又可有效降低投资风险，不至于让老人承担过大压力而影响身心健康。

现年35岁 为退休需要准备多少钱?

而如果35岁的你，目前月收入只有4000元，那么通过表查询我们可以看到，如果今后每个月不想拿出钱投入养老，那么有社保得你目前需要事先准备20万元左右;如果没有社保，则现在得先准备49万元。

如果35岁的你已经是高收入一族，比如月入已经达到15000元，但现在还没开始考虑过养老问题，那么今后每个月的压力就比较大了。同样道理，如果想要以后不再每月投入，那么现在需要事先预备的养老专项金就需要130~190万元左右。