最近一段时间，监管部门着实比较忙，陆续召集了多家相关保险公司开会。

开会的主要内容是进行窗口指导，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。

什么？还要降！

没错，该来的终归还是来了，这下我们真的要和3.5%说再见了！

（以上截图来源于财联社电报）

其实，早在上个月银保监召集寿险公司调研责任准备金评估利率的时候，保险产品预定利率从3.5%下降到3%就有风声。这则新闻一出来，等于是板上钉钉。

这一次变化所带来的影响，对整个行业来说都是巨大的，真真切切地关系到了每个人的钱袋子。

对于习惯储蓄的绝大部分人而言，低利率和负利率，显然都是难以接受的。

但不得不说，低利率甚至是负利率是趋势，任何人都无法左右。当降息成为一种常态，负利率的脚步也就越来越近了。

就从银行来说，2023年，多家银行都已经下调了部分存款利率，以下是几大行最新的存款利率表：

一年期定期存款利率为1.65%；三年期定期存款年利率为2.6%-2.65%；五年期定期存款年利率2.65%，活期存款年利率自然不必说，低至0.25%。

而就在半年多前，3年期的存款利率还能保持在3.15%-3.25%之间，短短时间内，就有这么大的变化。最重要的是，利率一旦下来了，想再涨上去基本没什么可能了。

近二十年来，我国利率的走低趋势明显。以一年期存款利率为例：

从1990年的10.98%到如今的1.5%，即使期间存款基础利率随着经济形势变动有过向上波动，但整体呈现出的还是非常明显的下降趋势。

普通人把钱放进银行、放在保险柜的时候，应该万万想不到，这些钱的数额每天都在贬值减少，它们的价值，终究还是由时代说了算。

不过，也正是因为银行存款利率的不断下调，过去几年财富管理逐渐进入保险时代，其安全性、收益性、稳定性，满足财富积累对理财工具的三大要求。

只是如今，保险产品的预定利率也要开始调整了！

在了解预定利率下调的原因之前，我们先来了解一些概念。

为了避免保险公司陷入利差损的风险，监管部门会对保险公司定价时的预定利率设定上限。这就是这一次保险预定利率调整的根本原因。

预定利率的每一次调整，都能引起较大的轰动，但对于不同险种的影响不太一样。

包括短期医疗险、意外险等，它们的定价过程通常不包含预定利率，所以这次调整，基本不太受影响。

预定利率的调整，主要影响的就是长期的人身保险，比如重疾险、定期寿险、增额终身寿险、年金险等等。

注：只考虑预定利率下降可能造成的影响，不考虑风险发生率、费用率等变化。

1、现售预定利率近3.5%的产品会逐步下架

保险公司以后只能开发预定利率最高3%的新产品，对于目前在售的近3.5%的产品，逐步进行下架，卖一款就少一款。

之所以我们一直说预定利率近3.5%，是因为一般达不到3.5%，以增多多3号泰山版为例：

2、保障型保险的价格或将上涨

保障型产品主要提供的是风险保障，比如常见的消费型重疾险、定期寿险、护理险等。

如果保险公司要给出同样的利益，产品的预定利率越低，那客户再投保时需要交的保费就越高。

以买同样保额的重疾险产品为例，在其他条件相同的情况下，预定利率越低，保费越贵。

——假设某重疾险30年后确定能赔50万，选择一次性缴费，若预定利率3.5%，只需要缴纳保费17.8万；若预定利率3.25%，总缴费19.2万；若预定利率3%，总缴费为20.6万。

这里只是简单计算，除了预定利率，保险产品的价格还要受费用率、风险发生率、退保率等的影响，预定利率的调整所带来的变化，实际上还存在一定的不确定性。

3、储蓄险的收益将会变低，近3.5%降至近3%

储蓄险兼具保障和储蓄功能，常见的有养老年金、教育金、两全保险、增额终身寿等。

近几年来，因种种外部因素的不确定，使得储蓄险凭借自身的安全性、稳定性、收益性得到了不少关注。

如果预定利率下调，储蓄险的收益就将变低，未来要想借助保险达到养老、子女教育的资金目标，就得投保更多的资金。

举个例子看：

如果未来我们每个月想多领1万元，一年就是12万，利率和本金的关系可以简单理解为：