家庭状况

先生45岁，在国企工作，年收入20万元，单位缴纳五险一金；

妻子41岁，在国企工作，年收入15万元，单位缴纳五险一金；

儿子，17岁，在高中读书；

收支明细：年开支90000元左右；三套房，老家房子价值30万元，一套小户型，价值120万元，每月收租金2100元，自住房价值500万元；房贷29万元，每月还贷5000元，公积金支付；存款90万元，股票15万元。

理财目标

1、孩子读研究生和出国留学费用，初步按照两年50万元计算。

2、5年内给儿子购买房子一套，价值400万元左右。

3、夫妻养老初步规划需300万元养老金。

理财计划

一、教育金规划。在现有的存款中拨出12万元投资债券型基金，平时每月再做5000元的基金定投，按债券型基金年化收益率5%，股票型基金定投平均年化收益率7%来计算，7年后可以准备一笔70万元的教育金。

二、房产投资规划。将出租房卖掉买新房，目前资金的差额为280万元，假设金融资产的投资收益率正好弥补房价的上涨率，以现有的金融资产93万元，加上从每年的结余中划拨19万元作为购房资金的积累，还有92万元左右的差额。建议先生延迟购房，假定等儿子研究生毕业学成回国后再买房，先生可以将现有的93万元金融资产，以及从每年的结余资金中划拨出19万元，进行投资理财，按年平均8%的投资收益率测算，9年后可以帮儿子积累起一笔423万元的购房首付款。

三、养老金规划。夫妇初步规划需要300万元的养老金，由于目前已有单位股份价值100万元作为养老金储备的一部分，养老金差额还有200万元。先生60岁退休，剩余的工作年限是15年，建议通过基金定投的方式准备，每月定投6000元，以8%的平均收益率估算，届时可完成养老金的积累。