保险可以说是家庭理财中必修的一门课程。但是不同的家庭具有不同的特点，即使是同一个家庭，在不同阶段也会有不同的侧重，因此保险方案也应该进行相应的规划，没有规划的保险方案是理财大忌。总体来说，人生从有收入开始到最后去世可分为五个阶段。

初入社会小年轻

工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。

三十而立成长期

在这一人生阶段,家庭责任感逐步形成,收入也逐步提升,处于人生的上升阶段。此时,应均衡考虑三个方面的保险:一是为自己的健康有一个保障安排保险, 例如购买短期、中期或长期的健康保险；二是为自己的家人有个保障安排保险,例如给自己购买死亡保险等保险；三是为子女的教育安排储蓄投资型保险,例如给子女买教育保险等保险。家庭条件不错的，还可以考虑购买一些养老保险。建议保险组合应为“终身寿险+意外险+医疗险+教育险”。

稳定“夹心”期

在这一人生阶段,收入进入高峰期,但是责任也同样加重,很多家庭在此阶段都是处于“上有老,下有小”的夹心状态。因此,既要为家庭顶梁柱构筑坚实的保障,又要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要。建议首选重疾险。同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。

事业和身体的衰退期

在这一阶段,应重点安排养老保险,有时也可兼顾考虑部分健康保险。之所以把重点放在养老保险上,是由于人们很快就会进入退休阶段,此时再不考虑养老保险,机会就几乎没有了。在事业衰退期还要考虑的保险通常还有终身死亡保险等保险。买这类以被保险人死亡为条件给付保险金的保险,多数情况下并不是为获得什么保障,实际是为获得“保值的遗产”。

退休后的老年期

最后老年期的人,虽然大都没有自身之外的负担,但其收入一般已经大大降低,身体状况也每况愈下,花销集中在自己的日常生活和医药费用上。此时若要购买保险,通常可选择的余地很小,只能选择个别的意外保险、养老保险、个别的两全保险和为遗产的问题选择死亡后给子女留下免税保险金的死亡保险等。