从单身贵族到有房有车的中产阶级，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有6种保险必不可少。人生在世，安全与保障需放在首位。一生中每个不同的阶段，面临着不同的财务需要和风险，均可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。

疾病已经成为家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

意外险

上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京公关应酬，隔天再打一辆飞机去巴黎喂鸽子……这听起来有些夸张，却已成为许多年轻人熟悉的生活方式。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，潜水、探险、蹦极……玩的都是心跳。谁来操心风险呢？长途比短途出事的概率总是高那么一点，而蹦极的设施再安全也会有出意外的时候，交通事故每天都在城市的大街小巷上演……当以上种种汇集到一人身上，风险已不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单，意外险是最好的选择。

对于刚刚参加工作的年轻人来说，购买高额寿险是不现实的。由于经济能力有限，正在创业或打拼的他们要为人生积累财富，要为买房做准备，没必要、也不愿意把仅有的积蓄放进保险公司的存折里。意外险是这个阶段必不可少的第一份保单。与其高昂的赔付金额相比，每年几百元的投入显得微不足道。任何其他一个险种都无法像意外险一样，有如此之高的保障功能。

大病医疗险

25～30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中的样子一步步推进，但是内心总有那么一点点不安。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性使然，还是肩上的工作压得我们喘不过气，还是两者兼有，没人说得清。

再来看看我们的医疗保障现状。大多数人有一份社会医疗保险，1年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出千元的今天，这点钱只够应付一场小病。超出2万元的部分，我们的确拥有大病基金，可按比例报销。得一场10万元的大病，至少有5万～6万元钱医药费需要自付。疾病已经成为家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

而大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，经济上保证医疗救治，即便不出险，到期后也能收回本金和相应利息。

养老险

当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人希望退休后的生活水准一落千丈。然而30年后谁来养你？这是不得不考虑的问题。我们努力地工作、攒钱，但在通胀面前，兢兢业业地存款也是无济于事。规划好自己的养老问题，才是对自己和儿女负责的表现。

大多数人在社会保险里有一份养老金，交满15年，在退休后每月领取养老金。养老金发放金额是当地最低月平均工资，以2013年为例，全国月平均工资是1765元，这对维持退休前的生活质量来说，可谓杯水车薪。

在资金允许的情况下，人们应该从30岁开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。

购买养老保险之前，要算清以后每月能拿多少钱，拿到多少岁。养老金的领取分两种形式，一种是每月领取固定金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力选择。

寿险

随着信用卡的普及，人们已经习惯花明天的钱来圆今天的梦。工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可承受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，难以想象一旦自己出了状况无法维持原有经济收入，谁来背负那几十万上百万元的银行贷款？

正因为没有人担得起这个风险，才要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。一旦发生变故，尚有保险公司替还房贷，为个人及家庭提供财富保障。

当然，在这个阶段，房险和车险也是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会向银行赔款。保险专家建议，买房险不要去指定的保险公司。因为如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路行驶。

子女教育及意外险

父母都希望孩子接受良好的教育，而教育的费用越来越昂贵，从小学到大学保守估算也要以15万计，更不必说对孩子爱好的培养，体育、艺术、应试培训……诸如此类高昂的开支也是一笔不容忽视的款项。从孩子出生之日起，为其教育准备一笔资金就成为当务之急。

准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在孩子1～17岁期间，每年交300元，17岁可以返还6000元，以此可以保证专款专用。虽然这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一份必备保单。儿童比成人更容易受到意外伤害，仅2013年，全国就有120万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。此外，儿童意外险保障程度高，价值5万元的儿童意外险，每年缴费不到400元，属于不返还险种。

遗产避税

随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细思考。

按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须缴纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。保险成为最佳的避税方式之一。

遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金；另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领15年。对于小孩子投保万能寿险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金等。而20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭会有较大的经济压力，而且又是家里的核心顶梁柱，就可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。