有分析指出，如果你退休前工资为1万元，按照养老金替代率55%(国际警戒线)计算，退休后养老金为5500元，收入下降几乎一半，生活水平和品质会跟着下降。那么，从现在开始，我们的理财养老该如何着手？

北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授锁凌燕说：“人们常说的养老金，是指由社保发放的养老金。目前我国社保养老金的定位是‘保基本、广覆盖、可持续’。可见，社保养老金的目标，是保证退休人员的基本生活，而不是维持退休后的生活水平不变。如果希望退休后维持较高生活品质，建议从年轻时就开始进行养老储备，可通过购买商业养老保险、金融投资、甚至不动产投资等，为养老积蓄资产。”

北京大学经济研究所副所长冯科也赞同这一观点。他认为，为退休做准备越早开始越好，最迟不要晚于40岁。方式有多种：比如多缴存养老金、购买商业保险、购买理财产品。具备一定经验的投资者可以投资股票、债券。如果投资经验不丰富，可委托专业机构进行投资。

“近几年，以房养老的概念很热，但需要注意的是，房产的流动性较差，不容易在短时间内转换成现金，不如股票、债券等。一旦老人遇到急需用钱的情况，比如突然患病，想通过变卖房产获取现金，等待的时间就会比较长。”冯科提醒。

提前做好未来的养老规划，采取社会养老机制和个人财务准备的双保险，是目前解决养老问题的好途径。养老问题不单是如何解决未来生活花费的问题，还涉及如何跑赢通货膨胀、如何转移人身风险、如何保证资金安全等诸多专业理财课题，科学的养老规划需要借助全方位的理财模式来实现，商业保险在养老规划中无疑起到重要作用，合理配置商业保险将有助提升养老金替代率。

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/ 退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。一般来说，目前收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过平均工资的3倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。

因此，依靠“低水平、广覆盖”的社会养老保险无法实现高品质的养老生活目标。而作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健，合同约定等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，提升晚年生活幸福感。一般来说，养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行准备，比如分红两全保险、万能保险和年金保险等都是较为合适的选择。尤其是年金保险，由于其独特的设计，且有领取周期固定，更被用作养老规划的首选产品。

理财养老保险按照功能性质主要分为传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险以及投资连结保险四大类，消费者可根据自身的实际需求选择其中一种。当然，不管您选择哪一种理财养老保险，您都需要关注其额度，从而搞清楚自身的权益。养老保险是一种远期计划，从投保人交费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来 的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额 度。