继存款利率下调后(5年期存款利率仅剩2.25%),10月份储蓄国债也迎来了降息。这已经是今年第5次降息了,3年期降至2.63%,5年期降至2.75%。
而7月份保险也是全面下架了预定利率3.5%的产品,此后3.5%成为历史。
预定利率3.0%产品开始出现在公众视野,在未来几年里或许也是一个罕见的高点,需要抓住机会,好好把握。
存钱的方式不仅限于银行存款、国债,储蓄类保险也可以重点考虑,对于资产增值、退休养老等,有其独特的优势,我们从市场上精选了4款,给大家分析分析!
增额终身寿险是一种保额会增长的终身寿险:除了像终身寿险一样,在被保险人身故/全残时直接赔钱,保单的现金价值还会以一定的利率复利增长。
因为增额终身寿险“增值”的属性,所以很多人选择这类产品作为资产增值和传承的工具,为自己储备养老金,或为孩子积攒教育金。
储蓄险10月榜单——增额终身寿险
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4款优秀的增额终身寿
增多多5号增额终身寿险——前/后期收益均处于第一梯队,回本后现价增速快;
中意一生中意终身寿险(分红型)——现金价值(含分红)利益高,预期收益可超3.5%;
弘康金玉满堂3.0终身寿险——回本速度快,现金价值长期表现优秀,加减保宽松;
国联人寿平安如意两全保险B款——长期复利最高2.98%,前期现金价值增速亮眼;
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增多多5号是海保人寿承保,作为储蓄类保险里的大IP,增多多5号的收益一向是市场中的天花板,现金价值表现优异。
优势
收益市场第一梯度:无论哪个缴费年限,20-30年均稳定在2.86%-2.90%区间,长期IRR都无限接近于3.0%;
减保写入合同:支持减保,可用于教育金、养老金、婚嫁金、资产配置等各种用途;
回本速度快:现金价值最快第7年即可超过已交保费(趸交/3年交/5年交);
投保宽松,健康告知少:支持1-6类职业投保,最高70岁可投,健康告知仅1条。
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一生中意(分红型)由中意人寿承保,是一款保额分红型增额终身寿险,随着每年分红,现金价值不断增加。
优势
现金价值(含红利)收益高:比如30岁女性,5年交,每年交5万,算上演示分红,第30年的IRR达到3.58%,收益十分可观;
分红实现率可靠:中意人寿过往分红型产品的分红实现率,最低是100%,高的能达到192%,而中意人寿的资管规模2022年已突破3204亿元,资管能力在业内是出了名的;
采取保额分红形式:保险公司的分红,不以现金派发,而是折算成保额进入保单进行累积复利增长,类似滚雪球,越滚越大;
提供各类增值服务:投保中意人寿的产品后,被保险人将有机会享受由保险公司提供的就医绿通、院后照顾、MDT多学科会诊、国内外二次诊疗等服务。
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一生中意(分红型)是分红类产品,我们参考了中意人寿官网披露的红利实现率,最近3年最低是100%,也就是说,整体演示分红多少钱,实际就给到了多少钱。
当然,过去不代表未来,我们投保时还是要结合保险公司的投资能力、持续经营能力综合来看。
总的来说,相较于传统保险,分红险相对复杂,保证收益低,但预期收益高,适合偏好进取型投资、且有一定知识储备的朋友。
如果你想了解分红型保险,也可以戳:1V1保险规划师进行免费咨询。
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弘康金玉满堂3.0,是这几年增额终身寿品类里的佼佼者,不管是回本速度、还是长期现金价值都很优秀。
优势
回本速度快:趸交和3年交,第6年回本,比如30岁男性趸交100万,第6年现金价值超102万,就已经回本;选5年交和10年交时,则分别在第7年和第9年回本;
长期现金价值增速快:持有时间越长,弘福多多的收益优势越明显,比如30岁男性趸交100万,第20年的现金价值增长至172.93万,IRR2.78%,折合单利3.65%,还是很有竞争力的;
支持加减保,规则宽松:可以直接在保司官微申请减保,不限制领取时间和领取次数,只需减保后,账户剩下的现金价值超过500块就行;加保也没有具体的金额要求。
支持隔代投保:投被保关系除了限本人、子女、父母、配偶外,还可以是孙子女/外孙子女,最大限度满足客户的个性化需求。
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根据利益演示的情况,我们可以看出,弘康弘福多多虽然回本比较快,但前期的现金价值增速较慢,只有长期收益才能显示出优势,所以更适合用来作为长期的投资方式。
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平安如意两全保险B款是国联人寿推出的一款具有储蓄功能且收益可观的产品,尽管严格来说,不是增额寿,但从收益来看,绝对的顶流产品。
优势
回本速度快,长期IRR超过2.9%:如果是0岁男宝,年交1万交10年,保至100岁,第10年,现金价值超过已交保费;第30年,现金价值超已交保费2倍,长期IRR无限接近3%;
支持减保,保单贷款,写进合同更放心:如果保障期间有资金需求,可以通过减保、保单贷款获得资金,更灵活;
含身故/全残保障,配置了满期保险金:作为两全保险,生死皆有保障是平安如意两全险B款最大的特点;除此之外,这款产品在保障期满后,被保人如果仍生存,就可以拿到100%基本保额的满期保险金。
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国联人寿平安如意两全保险B款可以说是诚意满满,不仅整体收益率非常不错,而且在资金灵活度方面毫不逊色,可以应对资金的各种需求。
另外“身故/全残保障+满期保险金”是一大亮点,如果想兼顾收益和保障的,不妨考虑一下国联人寿平安如意两全保险B款。
写在最后
买保险是一个非常复杂的过程,我们需深入了解、综合比较、仔细分析,才能买到一份适合自己的产品。尤其是对于储蓄险来说,事关我们的直接经济利益,我们更要仔细选择。
以上产品是否适合自己,要根据自身的实际情况来判断,也不能盲目配置,投保前建议咨询【1V1保险规划师】免费获取专属投保方案。