最近，不少收益颇高的增额终身寿险下架或者即将下架！

先是8月10日趸交之王【颐悦无忧】下架，临时通知，当天下架，完全不给反应时间。

而这个月底，也就是9月30日，火爆全网的【金玉满堂】也要下架，最终还是没扛过监管的压力。

增额终身寿险一个接一个下架，是受政策影响，也是趋势，是监管部门对未来产品走向的态度。

这样收益可观的产品，受到消费者的热捧，按说应该是大家喜闻乐见的事情，怎么优质产品还一个接一个下架了呢？小新来给你说道说道！

之前小新就反复强调过利率下行的大趋势，从1996年的10.98％到2021年的1.5％，一年期定期存款利率连续25年下降，前段时间，四大行更是出现了利率“倒挂”的反常现象，即长期存款的利率比短期存款利率低。如：

工商银行3年期定期整存整取利率最高为3.15%，5年期整存整取利率最高则为2.75%；

中国银行3年期定期存款利率最高为3.15%，5年期定期存款最高则为2.75%；

……

而为何银行会出现“倒挂”现象？简单说，就是银行认为目前锁定长期的存款不划算。

银行的主要盈利方式是利息差，银行先以较低的利息吸引存款，然后再以相对高的利息把钱贷出去，从中赚取差价。

但是受疫情影响，市场一直低迷，政府为了帮助中小企业发展，刺激经济发展，先后降低了1年期和5年期LPR（贷款市场报价利率）。

贷款利率下调，若是存款利率不变，银行的利润就会受到挤压，银行只能通过降低存款利率来保住利润，如果5年期的存款多了，对银行来说就提前锁定了这部分成本，不利于自身降本，所以出现了倒挂现象，让更多人选择存3年期的，降低负债。

给大家说明白了银行的利率“倒挂”现象，我们再说回保险公司为何要下架高收益的增额终身寿险？

根据中国保险资产管理协会透露，大型保险公司每年的负债成本接近5%，在央行连续降息之后，上市保险公司净投资收益率仅有5%，如果投资收益不能超过负债成本，就意味着保险公司要亏损，就是利差损。

之前平安人寿就透露过其利差损达800亿元，至今都需要用保单利润来填补，抵消损失。

而增额终身寿险的收益是一定要兑付的，相当于保险公司的负债，若是这类产品收益过高，就是造成负债较高，如果保险公司的投资收益低于负债，就会造成利差损，不利于保险公司的长期发展，所以监管部门要下架收益过高的增额终身寿险，本质上和银行利率“倒挂”是一回事。

所以国家监管部门出手了，今年接连发布了两份文件：《关于近期人身保险产品问题的通报》、《人身保险产品“负面清单”（2022 版）》，简单来说有三点：

一是保额递增利率定的过高，有误导消费者的嫌疑；

二是加保有变相突破预定利率的风险；

三是减保太灵活，存在“长险短做”的风险。
 

所以，这类收益高的产品势必要下架调整，而所剩的产品，现金价值的增速或者加减保的灵活性，肯定不如之前的产品，所以有需求的朋友要抓紧了！

继颐悦无忧下架后，另一款在市场上“称霸”的产品金玉满堂增额终身寿险也确定了下架时间，于9月30日正式下架，大家别犹豫了，再不下手真的来不及了！着急了解的朋友可以直接点击此处预约咨询，专业保险规划师为您讲解！

作为增额终身寿险的顶流选手，金玉满堂的现金价值的增速可以说非常快，最快在保单的第7年，现金价值就能超过已交保费，若是选择10年或20年交费期，还没等保费交完，现金价值就已经超过已交保费，保单时间越长，现金价值越高。

以30岁男性，年交50万，交10年为例：

到了保单第30年，也就是被保人60岁时，现金价值已经达到保费的2.4倍。

到了保单第40年，也就是被保人70岁时，现金价值已经达到保费的3.4倍。

到了保单第60年，也就是被保人90岁时，现金价值已经达到保费的6.7倍。

上面这个例子，折算成单利是多少呢？保单持有10年，现金价值增速折算成单利大概是3.80%，持有40年大概是6.73%，持有60年可以超过10%，利益相当可观！

这样的现金价值增速在市场上非常稀有，在当前利率下行的环境下，一定要珍惜这样的产品，错过就不再有了！

写在最后
今年以来，银行理财不再承诺保本、国债收益屡创新低、存款利率“倒挂”……已经很明显，利率下行是大趋势。我们一直在向大家介绍增额终身寿险，真的是良心推荐，因为它对于普通大众真的非常友好，安全、灵活、长期收益可观。

但是这样的好产品越来越少了，新上的产品收益会更低，灵活性更差，所以有需求或者已经在比对产品的朋友，千万不要拖延了！点击此处寻求专业规划师的帮助，为你找到最适合自己的方案。