孔先生30岁，太太28岁，均有社保。女儿1岁。家庭年收入3万，无债务。想每年交5千，保障意外和重疾。万能险合适吗？有哪些保障?

专家意见

家庭收入不高，负担较重，在保费的预算方面有限，不建议投保万能险。

（1）保障优先。低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。

（2）优先为家庭经济支柱投保。

（3）保障额度可以覆盖未来家庭的重大开支。

（4）适当缩短保险期限。为了节省保费，建议适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可（至少保障到孩子成年）！

投保建议

根据收入情况，先生自己的预算还较为适中，但是5000元想规划一家三口的全面保障想必是较为困难；

目前的情况：

第一、建议优先完善家庭的经济支柱（收入最高的成员）；

第二、其它成员先考虑消费型短期意外险（基本包括：意外、意外医疗、住院医疗，这块比较便宜）或卡式套餐；

第三、万能险虽然是个全面的保障险种，已涵盖了重疾、意外、意外医疗、住院医疗；但它是属于保障兼理财的险种，较为灵活（很多人选择它后就依赖于这个产品特性，而中断自己的保障）；保障家庭，建议选择低保费高保障的纯保障型险种（比如鑫盛此类产品，可根据自己的经济情况而选择不同的保额）；

投保知识

人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，保障意义，很大程度上体现在这两类保险上。

1、先规划意外保险、定期寿险、大病保险（疾病医疗），再去考虑养老、理财保险，科学规划，会更好体现保障意义。

2、年轻奋斗的阶段，预算在年收入的15%为宜，年龄增高，财富增加，做资产转移是比例根据自己实际情况进行提高。

30岁，除意外险和医疗险外，这个年龄段是买重疾险和养老险的最后时刻，重疾险务必选择纯保障型的、尽可能长的缴费期，不要再买万能险；同时养老金保险要尽可能短的缴费期、年缴保费尽量高，才能为养老生活做足贮备。

给孩子买保险，其实就是让孩享有：享有更好的教育权和就医权

买保险的顺序

1、优先考虑：建议先完善最基础的医保或者农村合疗。交点小钱，保障很实惠的

2、小孩保障：重疾险、意外险、住院医疗险。

3、教育储备：有多余的资金可以考虑存些教育金，这笔钱少不了

4、婚嫁储备：有多余的资金可以考虑存些婚嫁金，这笔钱总是要攒的。