养老是个人和社会不得不面对的问题，需要大家未雨绸缪，提前规划。

 

这几个月，各家保险公司推出了多款养老年金，其中有不少爆款，我们优中选优，挑选了3款来给大家做一下测评。

 

富多多1号、诚爱一生、龙抬头2.0

 

评价一款养老年金，无外乎这三个维度——领取金额、身故赔付金额，退保取出金额。

 

其中领取金额是最重要的维度，决定我们到底能拿多少养老金。

 

我们先来对比下，在同样保证领取的养老金中，这三款养老年金领取如何。

 

30岁男性，年投入10万，选择60周岁领取，各家领取金额如下：

从领取金额表现来看，诚爱一生（保证返还保费版）、诚爱一生（保证10年版），不管哪个缴费年限，领取金额都是领先的。在领取金额上，诚爱一生确实不错。

 

值得注意的是，诚爱一生（保证返还保费版）虽然领取金额一路领先，但其领取后无现金价值，灵活性欠缺，有什么急用钱的地方，也不能减保或保单贷款来应对。如果不幸身故，也只能赔付已交保费。

 

富多多1号比龙抬头2.0的领取金额稍高，另外富多多1号的现金价值持续至90岁，灵活性好。

 

而龙抬头2.0的优势在于保证领取20年，身故的话会补足20年的养老金，更加稳妥。现金价值也不差，持续至85岁，灵活性比诚爱一生要好不少。对于风险厌恶者，或者有资产传承需求的朋友，更加推荐龙抬头2.0。

 

除了领取金额外，还要看现金价值等维度，我们对比下这3款的退保IRR。

 

领取养老金后，一般都劝大家别退保，但难免会有不时之需，需要资金有一定的灵活性。这时，若保单有现金价值，就可以部分退保或者是保单贷款，以此来实现灵活性。

 

其中，退保IRR也可以用来判定养老金的真实收益。

 

三款养老金中，诚爱一生（保证返还保费版）领取后现价就归0，基本都没啥灵活性。直到85岁以后，才能凭借高领取金额逆袭，将退保IRR拉高，时间上就有些晚了。

 

龙抬头2.0的现金价值可以持续至85岁，所以退保IRR表现不错。到80岁时，退保IRR都超过3.2%，在目前3.0%时代下也是比较拔尖的产品。

 

表现最好的自然要数富多多1号，退保IRR一路领先，甚至不逊于3.5%时代的很多养老金。到90岁时IRR可达到3.7%以上，确实是顶流产品。

 

对比退保IRR，富多多1号＞龙抬头2.0＞诚爱一生。

 

写在最后

 

在目前的养老年金中，如果从收益角度考虑，最推荐富多多1号，不仅能领取金额高，还能兼顾灵活性和身故赔付，可以说是目前的扛把子。

 

如果只在乎领取金额的，不在意保证领取的，可以考虑诚爱一生，其中保证返还保费版，是目前养老年金领取的天花板。        

 

如果是风险厌恶者，希望有保证领取的，还是建议龙抬头2.0，保证领取20年，现金价值也持续至85岁，兼顾保证领取和灵活性。

 

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