分红型保险的优点是具有较高的投资收益和保险保障，适合长期投资和风险承受能力较高的人群。

返还型保险是指保险公司在保险期限结束时，将已支付的保费和一定利息返还给保险人。返还型保险的优点是保证了一定的本金回报，适合对本金安全性要求较高的人群。

而万能型保险是一种灵活的保险产品，它结合了分红型和返还型保险的特点。保险公司将保费投资于股票、债券等资产，并根据投资收益的情况，灵活调整保险金额和保费。万能型保险的优点是具有较高的灵活性和投资收益，适合需要灵活调整保险计划的人群。

总的来说，选择分红型保险还是返还型保险，以及选择万能型保险，取决于个人的需求和风险承受能力。如果追求较高的投资收益和保险保障，可以选择分红型保险；如果对本金安全性要求较高，可以选择返还型保险；如果需要灵活调整保险计划，可以选择万能型保险。

分红型和返还型保险是两种常见的寿险产品，它们在保险费用的使用方式和回报方式上存在一些区别。万能型保险则是一种灵活的投资型保险产品。下面我将详细介绍这三种保险的特点和区别。

分红型保险是指保险公司将保险费用投资于股票、债券等资产，并将投资收益以分红的形式返还给保险人。分红型保险的优势在于，保险人可以享受到投资收益的增长，并且在保单到期或身故时，还能获得保险公司返还的保费和分红。分红型保险适合那些希望获取长期投资回报的人，但也存在一定的风险，因为投资收益并不稳定，可能会受到市场波动的影响。

相比之下，返还型保险是指保险公司在保单到期时返还已缴纳的保费给保险人。返还型保险的优势在于，保险人可以确保在保单到期时至少能够收回已缴纳的保费，无论投资收益如何。这种保险产品适合那些希望保障本金安全的人，但相应的投资回报可能较低。

万能型保险是一种结合了保险和投资的产品。保险公司会将保费投资于股票、债券等资产，并根据投资收益的情况来调整保单的价值。保险人可以选择将投资收益部分用于支付保费，或者将其累积起来以增加保单的价值。这种保险产品的优势在于灵活性，保险人可以根据自己的需求和风险承受能力来调整保单的价值和保费支付方式。

总的来说，分红型保险适合追求长期投资回报的人，返还型保险适合注重本金安全的人，而万能型保险则提供了更大的灵活性。选择哪种保险产品取决于个人的风险偏好和投资目标。需要注意的是，保险购买是一项长期决策，应该综合考虑个人的财务状况、风险承受能力和投资目标，以及保险公司的信誉和产品特点。在购买保险之前，建议咨询专业的保险顾问，以便做出更明智的决策。