徐女士的女儿小娴今年参加高考，成绩不错。家里马上要迎来一位准大学生，但是在徐女士心里，既有喜悦也有担忧。

生活轨迹即将改变

刚刚过完18岁生日的小娴对接下来的大学生活充满了期待。从小都没有离开家过的小娴已经下定决心要到外地去读书：“我想选择外地的学校。我和爸爸妈妈沟通了很久，好不容易才说服了他们，这么多年都是在一成不变的环境里生活，我说我好想过几年比较独立的日子。”徐女士虽然有些担心和不舍，但还是表示会尊重女儿的选择，不过现在她遇到了两个难题。

上学费用怎么管理

徐女士自己算了一笔账:“现在公立大学每年学费大概6000元，再加上住宿费和其他学杂费，这些固定项目一年加起来约摸1万元。再来，大学生活总归比中学要丰富一些，所以每个月生活费我想应该3000元跑不掉，然后可能还会有不固定的特别开支。总之一年的全部费用差不多5万元吧。”

徐女士和丈夫年收入20万元，拿出给女儿上大学的钱问题不大，但是对于如何管理这笔钱，他们还没有想出方案，因为一方面不想让女儿日子过得太苦，另一方面又怕她乱花钱，不知如何是好。“单位有些同事的小孩已经上大学了，我和他们讨论过这个问题，他们有的是每个月固定给一笔钱，有的是一个学期给一次，让孩子自己安排，也有的办了信用卡附卡给孩子，然后孩子每次刷卡消费银行都会发信息来，一发现不对劲就打电话去问问，把花费严格控制起来。可是我家小娴从小住家里，我不知道这会儿突然要出门了，给她的钱到底要怎么管理比较好？”

理财意识如何培养

“当然上大学也不能光是花钱，也要学些东西，比如，树立起码的理财意识，”徐女士说，“如果她在学习之余还有些时间的话，我也不反对她自己出去做些兼职，比如说做做家教什么的，我可绝不指望她贴补家用，但是至少要让她对钱有点概念，同时也可以积累一些社会经验。”徐女士在网上偶尔也看到过大学生炒股赚钱的新闻，她说自己对这方面不太懂，所以一看到类似新闻有些吃惊，“小小年纪开始炒股玩好像会变得聪明点，只是把时间精力花在这上面肯定会影响学业吧，不知有没有什么好方法可以让她学习理财又不干扰课业？”另外，除了大学的学费和生活费用，将来女儿如果希望出国深造，这笔费用又该如何筹划？

首先，恭喜徐女士，女儿十多年的寒窗有了好的收获，即将开始全新的大学生活。然而，教育费用的支出并没有减少，除了大学的学费和生活费用，将来女儿如果希望出国深造，这会给家庭的费用支出也会带来不小的压力。徐女士当前面临着家庭支出的综合管理，子女教育费用的合理投资安排，如何适当的培养孩子理财观念等问题。为了帮助徐女士，给徐女士提出了以下几点建议，希望能帮助徐女士和她的女儿，实现心中梦想。

调整家庭收支平衡

徐女士家庭原先月度收支有结余万元，但是女儿的大学学费+生活费折合到每月的支出将近4200元，结余仅5800元。家庭年度收支情况也不容乐观，原先是-5.8万元，考虑到将来女儿深造需要一笔不小的支出，现阶段徐女士家庭需要缩减大额支出，以平衡家庭的收支情况。之前，家庭旅游费用5万元，现阶段孩子长大了，也不一定愿意与父母一同出游，此项如能控制在3万元左右就好了。购置大宗商品在目前的状况下不太适宜，该项与人情往来费用共缩减1万元即可。这样，家庭的年度开销为-2.8万元，加上年度日常结余的资金，尚有4.16万元结余。这样的安排，也是家庭理财能够实现的先决条件。

与孩子一同规划留学事宜

很多人都会误以为，投资理财就是炒股票、买基金。其实不然，理财就是要使我们在未来的某一时点达成家庭（个人）目标的财务安排，譬如养老、子女教育、换房置业等。所以，与孩子一起规划将来留学安排的事宜，一起筹备留学费用也可以看作是孩子培养理财观念的很好的机会。

目前海外一年期研究生阶段的费用在50万元左右，徐女士目前的家庭资产要应付该笔大额支出还是难度不小的。好在有4年的时间准备，可以从长计议。首先，将活期资金转入货币基金或银行的流动性强的理财产品，目前此类产品收益3.5%，远高于活期利息。其次，股票以及基金的投资收益部分留存下来，以目前市场来看这两类的投资收益在年化15%以上，年度收益将近10万元，可投资与固定收益类型的理财产品，以备留学时可以使用。即使投资收益稳定，4年结余下来，留学资金还有10万元的缺口。建议徐女士的女儿去银行申请留学贷款，利用银行的留学金融服务，一来减轻一些家庭的短期资金负担；二来此类贷款利率较低，徐女士的资产负债比例为零，完全可以使用一些财务杠杆；三来给孩子一些压力，也促使其努力学习，学成回国能承担起部分家庭的责任。

财富积累的原理和蓄水是一样的，想让水池早些满起来，有两个渠道：开源和节流。对大学生来讲，开源显然困境重重，
所以，节流是最好的选择。根据对在校大学生消费结构的分析，相当一部分支出是可以降低甚至避免的。有效的管理支出不仅可以让大学生养成良好的理财习惯，而且对自身健康成长也很有好处。