股市的起起落落总是牵动着大众股民的心，而最近的股市动态让股民的神经不得放松。面对股市这种不稳定，为了一举获取高收益的人们总是抱着一种侥幸心坚持在股市里摸打滚爬。然而股市这趟过山车并不是人人都适合，于是一种更稳妥的理财投资手段受到了不小的关注，这里说的就是投连险。 　　一、什么是投连险？ 　　投连险是一种新形式的终身寿险产品，兼有保障和投资两个功能。保障功能主要体现在被保险人保险期间意外身故，可获保险公司支付的身故保障金；同时通过投连附加险的形式，用户可以获得重大疾病等其他保障。投资功能主要是保险公司利用投保人支付的保费进行合理投资，获得收益。可变的身故保险金和现金价值是投连险的特点。 　　二、投连险包括哪些费用？ 　　主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。一般前面几年的费用偏高，是适合于长线理财规划的产品。 　　三、消费误区市面上的投连险产品多样，消费者不应盲目选购，只有适合自己的才是最好的保险，你的选择决定你的未来保障与收益！ 　　误区1：投连险收益高。与其他投资相比，由保险公司依据资金实力和专业投资人才管理进行投资的投连险，比投保人个人投资会更为稳健。因为购买投连险所交保费的投资利润扣除一定费用后则归自己所有，所以如果保险公司经营好，投保人将获得比普通寿险较多的收益。但如果消费者只是一味地期待它的高收益是不现实的。投连险的收益较普通寿险而言有不稳定的一面，甚至可能无收益。另外，无论是否有收益，保险公司都会扣取发生资金运转时产生的手续费。 　　误区2：投连险无风险。任何投资都具有风险，投连险也一样，其投资风险及后果都由投保人自己承担。误区3：投连险适合短期投资。目前投连险的投资期限一般长于其他理财产品，本金在一定期限不能退保，而且退保成本除了退保费，还有初始费用的损失。因此对于短期资金需求强，或是中低收入，缺少闲置资金的家庭而言，投连险并非是合适的短期理财产品。 　　误区4：保障功能与消费型保险一样。从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面并没有纯消费型保险充分。因此选购前应全面考虑自身的实际投保需求。 　　四、怎样可以购买到合适的投连险？1.认清本质投连险实际上是“终身寿险+个人投资账户”的组合。目前投连险除了提供身故保障外，少数还提供意外伤残、意外医疗等保障。投保人所缴保费用于“投资”和“保障”两方面：在投资方面，保费在扣除初始费用后进入独立的投资账户，由保险公司专业投资人员进行投资操作，成为投资账户价值；在保障方面，投资账户中的资金会被定期扣除风险保费，用于提供风险保障。当发生保险责任时，保险公司给付的保险金体现为“投资功能”和“保障功能”两部分：一部分为投资账户价值，一部分作为风险保障的风险保额。 　　2.投保前需风险测试投连险具有投资风险自担、收费项目较多等特点，因此投保前最明智的做法是认真进行风险测试，通过以下条件看看自己是否适合购买： 　　1）、具有一定的风险承受能力和投资经验。投连险的投资风险是由投保人自担的，即保险公司实际只是账户资产的“托管人”且不保证收益；投资账户产生的收益和损失均由投保人承担。 　　2）、拥有一定的闲置资金。投保人需要购买足够的额度，才能弥补各类管理费用的支出，达到一定的规模效应。目前，按照保险监管部门的要求，保险公司销售投连险时应对投保人进行风险承受能力测评。投保人应该认真对待并如实告知收入、投资经验、风险偏好等情况，以便保险公司更好了解投保人风险承受能力。 　　3.清楚费用明细投保前，投保人应向保险销售人员索要保险条款和产品说明书，清楚各项费用的收取情况。 　　4.动态关注多账户投保后，投保人应注意关注投资账户的状况。投连险一般会提供几个不同类型的投资账户供客户选择。不同类型的投资账户有不同的投资策略，与之对应的风险程度和投资收益也不同。例如，投资策略较激进的投资账户收益可能较高，但其投资风险更大；投资策略较保守的投资账户更侧重于保证资产的安全，因此风险较小，收益相对较低。提醒投保人在投保时应根据自己的经济实际状况和市场环境来转换投资账户，以达到更理想的投资收益。另外也可以通过追加保费的方式增加投资资金，或对投资资金进行部分支取。五、哪种人群适合购买投连险？一般来说，投连险适合于经济收入水平较高，投保需求是以投资为主，保障为辅，追求高收益，且具有较高风险承受能力的激进型投保人。进行风险承受能力的自我测评能更好的确定自己是否适合购买投连险。吸收了以上五问五答的知识能让你在投保时掌握主动权，才能看清哪些产品是真正体贴为客户服务的。满足了大众投保需求而广受青睐的招商信诺运筹帷幄投连险究竟有着哪些值得客户信赖的优点呢？ 　　1、攻守兼备，风格稳健：含4支基金账户，牛市能涨，熊市抗跌，免费转换。 　　2、提取灵活：3个工作日左右到账 　　3、最高80万身故保障：含意外/疾病身故保障 　　4、专业团队打理：招商信诺和招商基金专业投资团队打理 　　5、业绩稳健：灵动A账户近4年累计收益率达82.3%。