王先生三十岁，是软件工程师，年收入8万元。王太太是it私企的职员，年收入6万多。婚后积蓄现金、活期和定期存款共30万元、有价证券10万元，有房无贷，家庭月支出3000元左右。王先生所在台商公司经常派他出国工作，妻子担心李先生外出发生意外，想为丈夫投保，并已准备好3万元支付首年保险费用。又想到计划3年之内要孩子，进而想给小家庭求个中长期的保险理财方案。

经济实力与保障需求

这个工薪族两口之家有金融资产40多万元，另有无贷款房屋等固定资产，夫妻都是公司业务骨干，预计年薪会稳步增加。计划三年内要孩子，预计孩子三岁前由妻子专职养育。这期间家庭年收入会下降，而生活费用支出却会上升。现在夫妻二人均没有购买任何商业保险，今后大人孩子的健康保障、夫妻的养老保障，都需要一并规划。

量体裁衣设计投保方案

人身保障规划：王先生首先要购买意外伤害保险，保额近20万，年交保费300元。同时要购买纯保障型的重大疾病保险，并附加住院医疗费用保险。重疾保险金额15万元，附加5千元保险金额的住院医疗保险。王太太可考虑购买女性重大疾病保险“关爱生命女性疾病保险”。因为据统计，女性在此年龄段患重大疾病的概率呈逐年增加态势，必须及早通过投保来预备医疗费用，保额也是15万。（未来的宝宝也需要投重大疾病保险，因为环境污染已经使婴幼儿的肾病、少儿的白血病、中青年的心脑血管病变得屡见不鲜了，而各种原因造成的意外伤害更是必须要防的。）令人生畏的重疾医疗费，宁可百年不用，不可一日不备。重疾险的交费方式选缴费期长(20-30年)的，这样每年分摊的费用少，保障系数高（交费期内赔付，免交后期保费）。

退休养老规划：商业养老保险比社会养老保险多了个人身保障功能，夫妻双方互为身故受益人，被保险人本人和配偶都有保障。及早购买商业养老保险是自由职业者的明智选择。商业养老保险以分红型险种为佳。优质保险公司的红利，会随物价、银行利率的上涨而水涨船高，能使养老投资保值增值。建议夫妻都购买分红型的“国寿个人养老保险”，并且选择交费期相对短些、年交费相对多些的交费方式，在宝宝出生之前，基本交清养老险保费。

以上投保计划方案的总预算以家庭年收入的20%左右为宜，预算的原则是：既要趁年轻费率低时，及早投保，备足重疾、养老两项必备的保险金，又不要因投保而造成经济压力、降低生活质量。