一提起保险，大多数人比较容易联想起各类人身险，或是说出分红险、万能险、投连险等险种名称，事实上，财产保险才是保险的最早发展形态。

与个人、家庭和中小企业比较相关的各类财产险的保障功能，大约可以分为管家财、管企业、管车、管钱、管人、管健康意外等，以及其他一些特色功能。这些财险很管用、也挺实惠，本期《金理财》，就选择与大家生活和经营关联度较大的几类财产险，与大家做一些分享。

财产险中，普通人接触最多的无疑是车险了，特别是当汽车成为很多人的代步工具时，每年几千元的车险开支成为了很多家庭的必须开支。车损险、第三者责任险、车上人员责任险……对于车险相关险种，我们也许耳熟能详，但各种细节你是否认真对待了？

豪车伤不起，三责险不能省

随着近年来“豪车碰撞事件”的不断见诸报端，“豪车伤不起”成了很多司机的共识。在宁波，大街上的豪车还真不少，看到劳斯莱斯、宾利、兰博基尼之类的好车，很多司机便自觉让开，生怕一次小小的剐蹭，就赔得自己倾家荡产，但有时候，事故还是会找上门来，仅靠一份交强险，这种时候能赔付的金额往往是“杯水车薪”，与其在路上小心翼翼，诚惶诚恐，我们不如回家看看自己的第三者责任险保额是多少。

第三者责任险的投保意义，简单说，就是将责任认定中，你该负有责任部分的赔偿金额全部或者部分转嫁到保险公司，它适用于自身车子与其他车辆的碰撞，也适用于车辆与行人的碰撞，可以规避撞了豪车无钱赔、撞了人赔不起的风险。很多人喜欢在三责险上面省钱，觉得三责险是为别人投保的险种，自己的车技不错，遇到意外的可能性不大，便就低选择20万元、30万元的低保额。

都说未赔付前，保险永远是贵的，但我们更常遇到的却是赔付的时候，后悔自己投保的不够多。随着交通的发达，车辆的增多，司机开车上路的风险越来越大，一般的豪车普通碰撞，动辄几十万，重则上百万，而普通的人身伤亡事故赔偿，基本赔偿都在60万元左右。面对这样的万一，三责险20万元与100万元的就天壤之别了，前者意味着剩下的几十万元要自己掏腰包，而后者却可以全部由保险公司赔付，而在保费上，两者的差距往往只有几百元。

三责险的保额是反复使用的，以100万元的保额为例，每次赔付额度都是100万元，保费上也并不是随着保额的增加翻倍增长，50万元与100万元保额的保费差距在500元-600元。所以，随着目前零配件成本的上升，以及风险的增加，越来越多普通车辆也开始选择100万元保额的三责险。

人比车重要，保车更要保人

我们在投保时，会听到客服人员询问：“您需要购买几个座位？”这个就是车上人员责任保险，它包括司机座位责任险和乘客座位责任险两种，都能保障本车负有责任的意外事故中，车上人员的人身伤害。

在自驾游越来越盛行的今天，很多家庭常常乘车出行，也加大了车上人员遭遇意外的风险，车主不妨投保一份综合意外险并附加医疗保险，如果遭遇意外，无论受保车辆是否是责任方，车上人员都可以得到赔偿。如果说，其他的车险是为汽车的外面安个保护罩的话，那么车上人员责任险则是给内部再上一个保险罩，保障家人和朋友的人身安全。

特色附加险，让爱车更安心

其实，车险的种类很多，为了补充基本险，保险公司也提供了很多附加险供选择，对于附加险的选择，建议大家在选择过程中，在保障范围相同的前提下，选择免赔率较低的产品。通常，车险产品都有20%的免赔额，这一部分要由车主自行承担，而添加了不计免赔特约条款，可以将20%的风险转嫁给保险公司。

全车盗抢险：观看很多警匪片，往往会看到车辆被抢、被偷的场景，如果担心车辆被偷，或者车辆长期停放在不安全区域，不妨投保一份全车盗抢险，根据条款，可以避免全车被盗抢，或者因盗抢造成车损而造成的损失，但是不包括车内财物和零配件的被盗而发生的损失。

玻璃险：对于经常开车行驶在路况较差地区的车主，或者小区停泊环境不佳，常有外来袭击物造成玻璃损害的，有必要投保玻璃险，可以承担这些意外情况而造成的玻璃损毁损失。

涉水险：还记得去年“到XX地方去看海”的调侃吗？对于暴雨、洪涝多发的江南地区，车辆在积水路面行驶，或在水中启动，容易损坏发动机，但这些损失却无法通过车损险得到赔付，随着近年来地下停车场进水、暴雨的增多，关注这个险种的车主也有所增多。

自燃险：夏季是车辆自燃的多发季节，虽然汽车自燃的概率很低，但是一旦自燃，基本都是全车报废，损失惨重，特别是对于车辆年限较长，线路更容易老化，自燃的概率也更高，车主可以通过投保自燃险，规避这一类的风险。