什么时候退休？是否能够提前退休?退休以后会不会因为“活得太久”而影响老年生活质量？退休前需要准多少养老金?如何筹措

更多的养老金？这些棘手而现实的问题，最终汇成一个问题: “作为40多的中年人，到时候凭什么退休？”

“现在生活不错。偶尔，我和妻子也会聊到退休，一起想象我们退休后的生活将会是怎样的。”42岁的项先生这样说。项是一家

国有企业的人事部门主管，月收入4000元; 妻子是一家医院的护士长，月收入3000元; 他们有一个儿子正在念初三，明年春夏

之交参加中考。
40岁，是人生的黄金阶段。事业也好，家庭也好，都处于人生的巅峰状态。目前绝大部分的40岁人，把自己的眼光更多地投

向了高生活质量的追求，把更多的资金储备用于子女的未来教育。很少人会想到15年或是20年后，自己凭什么退休。

“其实也快了，也就是再过个十几年。真不知道那时候能过成什么样子。”项的语气中带着些许的迷茫。在经了20～40岁这二

年来的“春耕夏种”，类似项先生这样的“40岁人”离退休的时间其实已经不远，也应该开始慢慢考虑将来的养老问题了。

提前退休困难重重

“有时候觉得工作太辛苦，我们也会有提前退休的念头。但我们都是工薪阶层，而且子到大学毕业还有七八年时间，还需要大

把大把花钱。所以这个提前退休的念头还是算了吧。”夫妻双方收入中等的项先生这样想。

即便是家底殷实的华女士夫妇，也不敢贸然提前退休。今年刚过40的华女士本人在外资企业做高级职员，年收入10万元; 先生

是自己开外贸公司的，年收入20万～40万元。儿子在外国语学校念小学五年级，今后还准备让他留学。但先生生意收入的不

稳定性，孩子将来的大笔支出，要想在保证当前生活水平的前提下“富足退休”，也还需要克服不少困难。

提前退休有一个很现实的问题: 从你提前退休的那一天起直到法定退休年龄之前的所有日子都不能领取社会养老金。由于在现

行的社会保障体系下，退休后每月养老金主要包括两部分，一是社会平均工资的20％，二是个人养老金账户余额的1/120。其

中，社平均工资部分大家相同，差异主要体现在个人养老金账户余额上。如果提前退休，同时不继续缴纳社会养老保险费，那

么到了法定退休年龄领取养老金时，你能领到的就不多了; 如果继续缴纳保险费，此时你的身份已经变成“自由职业者”，由于本

该由单位分担的社会养老保险费用转由自己缴纳，那么在没有工资收入来源的情况下，自己承担所有的养老保险费，显然更为

吃力。

纵然不提前退休，按照法定年龄退休，养老的压力也非常大。

养儿防老靠不上

“养儿防老”是中国人的传统养老观念，但如今到了21世纪，这种养老模式已经不再现实。

在“只生一个好”的政策鼓励下，孩子从小是父母和祖父母“手心里的肉”。中国的父母特别心疼孩子，从怀孕开始，到吃奶粉，

到上托儿所，到上小学、初中、高中，为了“不输在起跑线上”，自己平时多用点什么也许会心疼，但给孩子“砸”一两万元甚至

上十万元的“择校费”，给孩子请昂贵的各类家庭教师时，从不“手软”，全都是倾尽全力。对于一般工薪家庭而言，除了按揭住

房还款，孩子就是最大的开支，每月家庭基本开销中一半以上花在小孩身上。
 

像华女士这样的家长，还打算在孩子上完大学后让他去海外“镀金”，结婚前还要准备好一大笔“婚嫁金”，甚至要给孩子准备好

婚房的几十万元首付款……中国夫妇疼爱子女可谓到了极致，把大半生积累的财富都贡献给了孩子。而把孩子养到结婚年龄

（25～30岁者居多）后，夫妻双方离退休时间已不远，有晚婚晚育者甚至已经要退休了。

由于我国长期奉行独生子女的生育政策，同时随着生活水平和医疗水平的提高，国民预期死亡年龄大大推后，社会老龄化程度

进一步加剧，今后将出现“两个子女奉养4～6个老人”的局面。如今四五十岁的中年人，膝下都只有一个孩子，靠子女保障自己

退休以后的生活，让成年后的子女分担自己的养老压，可能性已经越来越低。

社会保险只能糊口
 

“我们知道现在的孩子以后靠不住，他们能管好自己就不错了。好在我们现在每个月都在缴纳养老金，以后还能依靠政府。”看

到单位定期缴纳失业保险金、住房公积金、医疗保险金和个人养老金，让项先生对养老之事感到些许安慰。

但在了解了自己所在城市个人养老金的缴纳办法后，项先生发现一个令人沮丧的结果: 按目前的养老金提取比例，在自己退休后能领取到的养老金非常之少，大概只相当于在三分之一的月入。换句话说，就是很难继续维持现在的生活水平。

华女士则更为沮丧，因为她发现，社会养老保险金的缴纳比例是按照职工工资来计算的，而且缴纳基数有上限，不超过上一年

度社会平均资的300％，因此对于她这样工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的人来说，退休金与目前收入的反差

会更大，生活质量的折扣比例会更高。

有曾经这样比喻基本养老保险，“基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米，到

老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥，因而你喝到的只是粥”。有人曾做过粗略的计算: 假设你的个人月工资一直

是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右; 如果你月薪是5000

元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。
 

而且，目前的养老金制度是在职员工供养退休人，两头尖中间大的纺锤形人口结构为社会养老保险带来极大压力。上海社科院

的一位人士告诉记者，上海刚开始推出养老基金的时候，每年都有结余，但过了一段时间后开始拉平。目前从总数上来看，上

海养老基金还没有出现缺口，但已经在消耗以前的结余，再过两年余就可能消耗完。这位人士同时表示，现有社保制度中的养

老金计发办法也存在一定的问题，例如在退休后的平均剩余寿命已经超过20年的情况下，个人账户养老金仍旧按照平均余命

10年（120个月）来计发，将导致支付风险加剧。在未来30年内，如果现有制度模式继续运行，上海将会产生“巨额的债务”。

虽然国家财政会对这一体系作出保障性支持，但我们要清楚社会保险一样也存在“偿付能力不足”的风险。

因此，对于收入比较高的白领阶层而言，如果光靠社保体系的退休金，就要做好退休前后的生活将生巨大变化的心理准备。可

以说，仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不现实的。

补充养老计划还不成熟

虽然国家希望形成社会、企业和个人三方立体的养老保障体系，但补充养老计划还处于刚刚起步阶段，对于现在40岁出头的人们而言，作用力并不强。

企业补充养老保险计划也就是现在说得比较多的企业年金制度，它是企业为职工提供的一项福利保障，一般由有能力的企业自

愿建立。也就是说，选择权和主动权都在企业手中，所以目前只有很少的企业职工能享受到。企业年金还仅仅在几个大型国有

企业中进行着试点，以后改革的方向如何现在还不明朗，职工能受益多少也不得而知。因此，年逾40岁的人们想要依靠企业补

充养老计划，还尚需时日。

通货膨胀侵蚀养老金

在养老压力中，还有一点不得不提，就是通货膨胀对养老金的侵蚀作用。有关发展报告预测，2006～2015年中国每年将至少

保持3%～4%的通胀率。如果未来几十年持续通货膨胀，就肯定会把目前辛苦积累的社会统筹养老金侵蚀得“遍体鳞伤”。这意

味着, 如果按照每年3%的通货膨胀率计，20年后每月2000元退休金，实际购买力只相当于现在的1100元；20万元也只相当于目前约11万元的购买水平。因此，通过各种投资途径让自己和家庭的资产保值增值，以便抵抗通货膨胀带来的危害，应该成为

40岁人退休规划中的重要一点。