上周，小新去某银行办理业务，在我填写资料的时候，银行的工作人员就开始给我推荐该银行的信用卡，我不失礼貌的微笑着说已经办过了。随后，她又开始给我推荐保险，我看了一眼，就继续填写资料了。

小新作为保险专业从业人员，对这类保险有这准确的辨别能力，知道是否适合自己，满足自己的需求，也有明确的风险观念，知道这类保险的风险在哪里。而现实生活中的我们，对保险了解不多，且很多人对银行有着莫名的信任，随之也对银行的所有产品都会连带信任。认为银行的什么都是安全的，靠谱的、稳赚不陪的。小新不敢说其他的产品的好与坏，但银行的保险产品真的完美无缺吗？小新想来说一说。

在银行买保险真的靠谱吗？

我们之所以信任银行，是因为我们自从以来的习惯，且大多数银行是受国家保护的，即使银行破产倒闭，国家也会为我们兜底！

但银行除了存款之外，其他银行理财产品则不受存款制度保护，理论上是有可能存在亏损的。

要知道银行推出的理财产品，基本是分为这三种：自销、代销和托管理财产品。

保险产品是银行代销产品中非常重要的组成部分，从“代销”两字，大家就可以知道银行只是保险公司的代理销售，不参与实际的投资运营，只是提供了销售的平台，除了保险，基金、信托、黄金等都可以通过银行进行代销。就像支付宝，上面也是帮多家保险公司代销各类理财产品。

所以，首先大家要有一个清楚的认知：银行只是代理销售保险理财型产品，并不能为其风险负责。想要进一步了解理财型保险产品，需要查看产品的说明书，看投资标的具体分布和投资比例范围。

在银行一般能看到这三理财保险产品：

1.万能型保险：

这类的保险产品缴费较为灵活，保额也可以变更，非约束性的人寿保险，相当于一个定额（或递减）的定期保险与一个递增的累积基金相结合而构成的保险。

但这类的保险合同上都会承诺保证利率，这是产品保证给付的收益率，而且目前银监会允许的最高保证利率是3%。

所以，万能险的收益率也是不确定的，大家不要被高收益率所蒙蔽。

2.分红型保险

这类产品是保险公司将自己实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定的比例向投保人进项分配的一种人寿保险。

这就需要考虑一个极端情况下，若当年保险公司没有收益，那分红可能是0。

3.年金保险：

以生存为给付保险金条件,按约定分期给付生存保险金,且分期给付生存保险金的间隔通常不超过一年(含一年)的人寿保险。

你可以把它理解成一种类股票型基金，你所交保费的一部分交给保险公司进行资产配置，投保人需要自己承担投资风险。

这种带有理财性质的保险产品，共性就是保费比较贵，保障不完善。一般情况下，每年一个人要交的保费要过万，如有的人看重收益，上百万也有的。其中，保障比较低，保大病的种类少，赔付的保额比较低，主要注重资产增值。

银行的工作人员在你存储时，会灌输给你这些产品收益有多高？每年给你多少钱？却没有把其中的风险给你讲解清楚，当然对于他们来说，不会影响，因为他们只为了让你购买，赚取其中的佣金费用。

其实，从安全和收益来说，银行卖的保险并没有太大问题，一般都是正规的，但是这类保险的收益存在资金流动不通畅，一般要很长时间才能取出来，当你急用时，就会很麻烦。

银行的保险值得买吗？

1.从保障范围上看

不管有无收益，以上的产品都是属于保险范畴，但保障归保障，理财归理财！一般理财保险的保障功能极低，甚至没有。

说到这里，大家可能会想到返还型重疾险或分红型重疾险。从目前的现状来看，这类保险大多保障不充足，而且所谓的返还和分红，需要我们花更多的钱来买单。

2.从收益上看

带有理财性质的保险产品，收益难以估计了。因为不像是存钱，每年的利率会有稳定的变化，但是理财保险的收益无法估计，因为收益不稳定，也大多没有规律。

在《科学投保五大原则》中，有很重要的一条便是："先保障、后理财"，所以，买保险应以保障为主。

若我们的预算有限，可以先考虑消费型保险，这类产品你可以自由选择保障期限，保证内容也很充足，价格也比较便宜。

如果预算充足，追求保障齐全，你也可以考虑返还型保险，当做强制储存！

若想购买理财险保险，小新建议您看看自己是否符合以下条件：

a.家人的保障类保险（重疾、定寿、医疗等），是否配置充足 ？

b.保障型保险的保额是否足够高？能有效抵御未知的风险 ？

c.你是否存不住钱？

如果你满足这三点，可以选择一款相对不错稳定的理财险。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给新一站保险网小新，小新立马回给予解答哦。