最近米小美有点烦恼，她刚休完产假，重返职场，请了个月嫂照看孩子，花销暴增，希望我们的理财师可以给她一些建议。

小美一家是个典型的高收入家庭，夫妇二人都有较高的学历和理想的职业，老公在北京某银行的西城区支行任客户经理，年薪近20万元（税前）。她本人从事的工作和知识产权相关，年薪25万元。公公是做建筑工程的，一年的税前收入有50万元，婆婆在家照顾孙女及做家务。

他们一家5口居住在公公购买的100多平米的自有商品房里，没有贷款，属于城市金领一族，目前没有过多的经济压力。但小美想再买套房，和老公搬出去住，即便小点也可以，70平米左右，按北京现在的房价，得300万元。公公可以帮助他们100万元，另外的200万元需他们自己想办法。目前小美家拥有现金及活期存款2万元，定期存款20万元，股票市值6万元，一辆15万元的车。

鉴于小美重返职场，婆婆一人照顾孩子有点吃力，他们便请了个月嫂专门来照顾孩子。月嫂费每月7000元，加上日常开销，家庭每月的花销达15000元。这部分开销全是小美夫妇在承担，公公的钱另存，做他们二老养老用，小两口也不用额外再给父母赡养费。

未来3年内，小美希望买房的愿望能实现。另外，小美和她老公都35岁了，也想规划一下自己的养老。她该如何理财，积攒购房金及养老金呢？

理财目标：

1、积攒200万元购房金

2、储备养老金

“为保证收益的稳定性，可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。”

【理财方案一】

家庭财务分析

由于小美公公的收入仅作为二老养老用，暂且以小美夫妇收入与支出为主，进行家庭财务分析。

总体来讲，目前，小美的家庭负担较轻，没有负债，可以轻装上阵，开始进行家庭财富积累。

家庭资产配置诊断及建议

诊断：配置单一，比例失调

在目前小美家庭共28万元流动性金融资产中，定期存款20万元，加上现金及活期存款2万元，占比高达79%。钱存在银行收益甚微，甚至可能造成缩水。

另外，目前的家庭资产配置中，除了存款，只剩股票这一风险性投资。品种较为单一，也起不到获取较高的风险调整后收益的配置效果。

配置建议

首先，留取应急开支。由于小美夫妇均有稳定收入，且收入约为日常开支两倍，因此可留目前总资产的较少比例，如10%作为应急开支。

配置方式：不推荐目前的活期存款，建议购买货币型基金，或开放式理财产品。

其次，放眼全球，进行全方位资产配置，不仅可以增加投资品种，还可以布局全球市场。

风险承受能力假设：小美夫妇目前35岁，正值事业上升期，收入稳定。但小美希望3年内能完成买房的愿望，因此均衡型的配置方式（适中的风险偏好）可能比较适合。按星展资产配置模型，可选择均衡型配置方式，48%投资于股票、40%投资于债券、2.5%投资于另类投资（包括商品、黄金等）、9.5%投资于现金（也即上述应急资金）。因此，从投资品种上看，可以适当增加股票及债券类资产的比例。

配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入进行基金定投，以摊薄成本。

再看债券，在目前全球经济复苏的格局下，企业债券表现将好于政府债券，特别是高收益债券。整体来看，债券波动性比股票小。由于小美刚刚重返职场，且要照顾孩子，建议用基金形式投资于债券，省心又省力。

配置方式：

1、QDII债券型基金或股债平衡型基金

2、国内债券型基金

同时，为保证收益的稳定性，也可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。

在货币配置上，由于人民币已打破升值预期，2014年以来已贬值近3%，可考虑适当配置一些外币，以分散风险。

如何实现买房愿望

现状：房价300万元，资金缺口200万元，3年内家庭流动性金融资产可达约28万元+17*3万元=79万元（不考虑投资收益）；每月税后收入约3万元，每月开支1.5万元，因此每月结余约1.5万元。

建议：首付150万-160万元，余下部分贷款。假设贷款140万元，贷款期25年（贷款还至60岁），按目前贷款利率，每月还款额9500元左右。若收入和开支不变，每年还能结余6万多元。这样，既能保证首付后仍有一定资金应急，又能使开始每月还款后，仍能有资金进行投资。

如何规划养老金

鉴于小美夫妇较年轻，且3年内打算买房，可采取细水长流的方式进行储蓄。建议购买年金计划，使退休后的生活更有品质。按保险配置的“双十定律”，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％，以大都会幸福一生年金计划为例，每年交费3万元，缴20年，从55岁开始，每年可以领取年金约3.2万元，直至终身。另外，若在55岁前发生意外，至少返还所交保费的110%，而且年度分红在一定程度上可对冲通胀影响。若小美夫妇还没有购买重疾险，建议在购买年金险前，先配置重疾险，为家庭保驾护航。

“鉴于3年内买房需求和当前情况下的资金缺口（200万元）较大，建议小美在第三年买房。可首付170万元（父母给的100万元+两年积累50万元+存款20万元）；20年公积金贷款40万元；20年商业贷款90万元。”

【理财方案二】

综合保险和投资理财建议

保险计划：考虑到两人都为工薪阶层，以工资性收入为主，且两人年收入差别不算很大。但因买房会形成或有负债130万元及利息，加上孩子幼小，建议两人现在要有足额的自身保障额度，以抵御因疾病、意外、身故等人身风险给家庭财务带来的困境。向小美夫妻二人推荐中德安联的安联安康福瑞两全保险（B款）和附加安联安康福瑞长期重大疾病保险（B款），同时投保联众附加意外伤害保险和安联附加安康守护意外伤害医疗保险。两人的计划和保额基本相同，合计保费每年40880元，基本控制在其年收入的10%以内，并兼具未来养老功能。

保险利益说明：

①身故给付：两人均为50万元的安联安康福瑞两全保险（B款）和50万元的安联附加安康福瑞长期重大疾病保险（B款），交费20年，保至70岁。在未发生重大疾病理赔的情况下，两人各自享有高达50万元的身故保障。

②满期金给付：若生存期满仍生存，且未给付重大疾病保险金，每人给付50万元。

③重大疾病给付：若被保险人在等待期满后，首次出现合同约定的重大疾病，赔付50万元；若因意外导致的上述重大疾病发生，赔付不受等待期限制。重大疾病特有3次赔付机制，最高可达保额的3倍。

④意外身故/伤残：若被保险人因意外身故或伤残，最高可获得100万元赔付。

⑤意外伤害医疗保障：被保险人若因意外事故导致的伤害，每次以3万元为限，扣除免配额后，可报销实际支出的医疗费。

点评

小美家庭的剩余资产比较多，星展银行的理财师鲁丹为小美提供了丰富的资产配置建议，可供小美参考。若是小美平时没有过多的时间打理钱财，也可交于专业的财富机构进行理财。中德安联的理财师任立提供的保险方案，充分考虑到小美家庭的重大疾病及意外伤害，可惜的是，少了养老计划，只能寄希望于两全保险期满时，有生存金的给付成为养老金的一部分，但这显然不够。

购房建议：考虑到3年内买房需求和当前情况下的资金缺口（200万元）较大，建议小美在第三年买房。可首付170万元（父母给的100万元+两年积累50万元+存款20万元）；20年公积金贷款40万元；20年商业贷款90万元。这样，20年房贷的本金130万元加每年的利息约7.8万元；两人每月按揭还款约为12000元。若两人的工资收入保持不变，每年还能节余10万元（暂未考虑房屋装修等因素），不至于对家庭生活造成大的影响。将来结余多了，还可考虑做些提前还贷，以减轻还贷压力。