我这个朋友今年28岁，想给自己54岁的母亲（标准体、1类职业）买一份保额10万元的保险，希望能附加重大疾病险，年保费的支付能力是四五千块钱。大家知道，对于54岁的人来说，很可能出现保费倒挂的问题。平安的重大疾病保险不零售，而且是寿险的提前支付型，想把保额做到10万元，用鑫盛（分红）寿险20年缴的话，年缴费4910元，意义已经不大，而且加10万重疾又要年缴1810元，就会出现保费倒挂了，也超过了我朋友的支付能力。如果用鑫盛的终身缴费，年缴3660元，但无法加重疾险。

我最终用智盈人生（万能）来保，年缴5000元，缴20年，寿险10万，重疾8万，意外10万，意外医疗B2万，按照保底的1.75%结算利率来算，可以保障到三十六七年；如果能按中档4.5%计算，那么保障50年以上是没有问题的。我和朋友说你起码得交15~20年以上，而且建议尽量尽早追加，三十六七年以后有保费倒挂的风险；但如果20年后账户现金价值达到中档以上，那就起码能‘保本’。

五十多岁的人买保险，本来就很难办了，即便客户有能力支付，也难免保费倒挂，没必要买。我的知识面窄，只能用平安自家的产品做比较了。对于鑫盛来说，54岁购买，5000元/年的支付能力，只能选择10万元寿险的裸单，但用智盈能做到寿险10万、重疾8万和10年的意外伤害保险，主险至少能保35~40年，我觉得后者对客户的意义更大。