“这一下多了那么多钱，突然就不知道该怎么办了。”成都市民王先生打来热线讲述自己的理财困惑。原来，王先生在朋友的推荐下投资了一个项目，三年时间就获得了200万的收益。但面对这突如其来的财富，王先生有些不知所措，放银行觉得可惜了，但眼下也没什么项目可投资。原本就对理财一窍不通，这些年炒股又亏了钱，究竟该给这200万找个什么渠道呢？这个问题一下难住了王先生，“当然要能保值，如果能升值那就更好了。”

王先生在一家外企工作，有房有车，每月工资15000元，年终奖大概10万元；妻子每月工资4000元，儿子在读高中。家里每月日常开支8000元，夫妻俩有基本社保。

【保险理财方案一】

王先生是一位商业精英，妻子收入不高但压力也不大，家庭无债务负担。王先生年工作收入28万，是家庭经济支柱。最近又拿到了投资收益200万，家庭净储蓄达223.2万，财务自由度较高。但目前王先生主要投资股票，金融资产结构单一，抗风险能力差。此外，王先生夫妻没有购买任何商业保险，对突发事件的防范手段不足。另外，儿子继续深造的费用需要提前筹划。

【理财规划】

1、现金规划根据王先生家庭需求，可优先锁定3-6个月现金及货币类流动性资产，可选活期储蓄、货币基金、银行开放式理财等工具，既保证日常生活资金的灵活性，也能获得高于活期存款的收益。

2、家庭保障计划除社保外，应尽快给家庭成员配置充足的商业保险，尤其是王先生作为家庭支柱，建议首先选择意外伤害保险和重大疾病保险。同时建议选择一款中长期年金型养老保险，作为退休金补充。

3、投资规划建议王先生将投资收益200万进行多元化配置。50%-90%投往稳健收益类资产，实现资产保值，主要推荐国债、债券型基金等。10%-50%投往风险收益类资产，推荐股票型基金、券商集合理财、黄金T+D等。

【保险理财方案二】

目前王先生对风险认识不足，缺乏保障投入；儿子在读高中，王先生也没规划子女教育金；虽然夫妇俩有基本社保，但未准备退休基金；王先生的理财目标是希望财产保值、最好能升值，由此看出其风险容忍度比较低，而其目前的主要投资为股票，不符合他的风险偏好。

200万的闲置资金需要及时找对投资方向，以抵抗未来可能出现的通胀。作为家里的顶梁柱，王先生如果发生意外，家庭基本生活以及子女的后期教育费用则无法保障。

【理财规划】

1、采用活期存款加货币基金准备3-5万元，满足3-6个月的应急支出。

2、建议夫妻双方尽快补充购买意外险和医疗险。

3、子女教育金可根据儿子未来发展估算高等教育所需费用，提前预留费用作为储备，建议选择银行理财产品确保稳定收益。

4、养老可以选择商业养老保险搭配基金定投互为补充。

5、对于剩余资金，建议选择较为稳健的产品组合，包括银行理财产品、债券型基金和股票型基金。

购买家财险可防范于未然，转嫁风险，降低损失。面对这样的客户，保险公司更多的是做好产品组合方案，供其选择。