为小孩买保险不宜多和贵

专家建议：结合家庭情况和孩子需要购买

临近"六一"节，各大保险公司如新华人寿、中美大都会人寿等均纷纷推出了"少儿险"新产品，增加节日的气氛和吸引家长们的眼球。在"只生一个"的历史环境下，"一切为了孩子"的观念已在家长心目中根深蒂固了。近日许多家长来电询问时几乎都提到，现在市场上的"少儿险"品種很多，且每个品種的功能也不一样，令人眼花缭乱，家长们不知该如何投保？

记者就此采访了几位寿险专家，他们的观点几乎一样：购买少儿险的目的，主要出于以下需要：解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用、筹措教育基金，保证子女在父母发生意外后能正常生活。因此，父母为小孩买保险不宜多和贵，并结合自己的家庭情况和孩子需要购买。对于一般工薪家庭来说，教育险種最适合。

工薪一族：教育类最适合

平安人寿保险公司寿险专家李仲明介绍，现时许多人在选择少儿险时，常常考虑哪一種更划算。其實上，每家公司推出的少儿险的保障范围不同，保费多少也自然有所差异。不过，从目前来看，各公司的费率是根据大量的统计资料，按照"三差益损"的原则，经过复杂的计算后制定出来的。不同险種的保障项目、范围和程度不同，其保费标准也相应有所不同。所以从价格上比较，无所谓优劣。

他认为，一般的工薪家庭不需要买太多保险，衡量一種保险是否买得好，并不是以价格为标准，而是看此保险是否适合自身的需要。

友邦保险公司广州分公司注册理财规划师陈先生表示，尽管目前市场上少儿险的品種很多，一般都普遍具有储蓄、保障、分红和投讓嵢多项功能，但分起类来，不外乎是医疗保险、教育保险和分红型的终身保险几種。由于保险产品不同于一般商品，它不可以自由退换，因此，购买前一定要认真研究条款，从孩子和家庭的實际情况发，作出购买决定。

陈先生建议，我国大多数家庭都属于工薪阶层，为小孩买的保险不宜多和贵，而应该量体裁衣，根据孩子最需要的来购买。

必不可少：医疗意外伤害险

据报道，中国儿童死亡原因中的26.1%属意外伤害。小朋友天性活泼好动，但抵抗疾病和保护自己的能力弱，这些特征让他们成为最容易受伤害的人群，因此患病和发生意外的机率也较大。

李仲明建议，一般说来，很多保险都有附加保险，即在所买的某一险種上多加一笔钱，以此增加一项或几项保险项目，这样可以大大增加了保障范围，同时保费相对便宜。

"如果家庭有足够的能力，可以考虑为小孩购买医疗保险了。医疗保险有很多種类，购买时不可大意，一定要看清楚条款，选择的保险公司最好是大型的、信誉好的。 "

陈先生介绍，意外伤害保险对被保险少儿发生意外事箤嵓致死亡和伤残时提供保障，一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险種。据了解，目前各家保险公司开办的少儿保险，一般都将生存金給付、意外死亡及伤残等多项保障集合在一个险種之中，形成多功能的一揽子保险。因此，购买这类保险一般都要购买生存金这样的主险。

费用期限：都不宜过高过长

李仲明提醒，买保险首先是买保障。孩子天性活泼好动，可选择学生平安保险和学生疾病住院医疗保险，这種险種的特点是保费低，保障高。此外，还可以投保少儿重大疾病保险，給孩子更多一重的保障。

陈先生建议，如果家庭收入情况理想，可考虑买少儿教育金保险，为助学和创业做准备。他同时认为，市民每年的保险费投入，不应超过年收入的10％。此外，按照寿险产品的费率规律，无论为孩子投保什么险種，越早投保，面对的缴费压力也就越小。

专家提醒

一、早买早划算　

年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金給付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以幫助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。

同时，为防止在保险期间，家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长死亡或高度残疾时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。

二、不应重孩子轻大人

据了解，现时相当一部分家庭为孩子购买各类少儿险，但作为家庭支柱的自己却不买任何保险。

重孩子轻大人，是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原，应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险種。

三、保障第一，收益第二

家长为孩子投保时，应首先考虑孩子的健康和成长的保障，然后才是投资回报。此外，缴费期间不必太长。家长給孩子购买的保险产品的缴费期，可集中在孩子未成年前，沒有必要保障孩子的一生，即沒有必要为孩子投保养老保险。选择相对较长的保障期限。少儿险的保险金额不一定要高，重要的是在孩子每个成长阶段都有所保障。

对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚沒有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确實无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

少儿险：分为教育型、意外伤害、健康险

据了解，少儿保险，顾名思义，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。注册财务策划师陈先生介绍说，一般来讲，一份全面的少儿保障计划，最好是包括意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。

意外伤害保险

此类保险一般属消费型，价格都不算贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。

健康、医疗保险

儿童对医疗健康保险的需求主要有两类，一类是重大疾病保险，一类是住院医疗、津贴型保险。目前市面上的重大疾病保险很少作为主约，大多都是附加险種。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额給付，保险责任也同时终止。

住院医疗和津贴型保险，是一種消费型险種，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险，品種比较丰富。住院医疗一般以住院期间實际发生的费用为赔付依据；津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定給付住院津贴。

这类险種通常有一定的免赔额或免赔天数，投保时要了解清楚。另外，住院医疗和津贴型保险，一般需要每年核保，也有公司的产品每3-5年核保一次，连续投保3-5年后可以不用核保即可终身续保。

教育储蓄保险

只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金。一旦父母发生意外，如果购买了"可豁免保费"的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。

孩子的教育金往往需要长期积累，一般都在10年左右。在条件允许的情况下，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金。有的保险产品提供从初中到大学各阶段的教育金，有的仅提供大学生教育金，也有的产品可以自由选择給付阶段。

投保指南：年龄不同侧重不同

陈先生建议，少儿险的缴费期不必太长。家长給孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合蕦嵞险種为自己投保。

0－6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，給孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。

7－12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

投保案例一：

王女士，今年初喜得贵子，为了让孩子明明能尽早拥有一笔陪伴终身的财富保障，她最近购买了2份中美大都会人寿少儿险-----"万福人生"计划少儿险。

●所交保费：2份"万福人生计划"，即保额2万元，每年交费3，600元，相当于每天10元钱，一共交费15年，保费共计54000元。

累计保费