当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。

一是定额：即需要购买多少商业养老保险。

商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%~40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二是定期：即合理确定缴费期限。

保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。

在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险时，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三是定型：即选择合适的商业养老保险产品。

保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

四是定式：即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。

领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。