2009年4月出台的新医改方案肯定了商业健康保险的地位,为商业保险的发展预留了较大空间。之后中国保监会推出《关于保险业深入贯彻医改精神积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》,明确了商业健康保险的未来发展方向。而这是否意味着在新医改时代,商业健康保险发展通过积极介入医改建设将迎来柳暗花明的一刻？

融入新医改尚需时日

在日前由北京大学中国保险与社会保障研究中心(CCISSR)在京举办的“商业健康保险与中国医改”圆桌论坛上,北京保监局局长丁小燕提出,在目前外部改革与医疗体系不规范的情况下,商业健康保险要跟进并融入医改建设还要走很长一段路。

“拥有健康保险业务的寿险公司参与医改能力不容乐观。”丁小燕局长表示,在“2010年至2011年北京市医改实施方案”中对保险提出四个需求:首先是作为补充医疗保险的发展;二是参与医改经办管理;三是参与医疗责任保险;四是其他的方面。希望在医改初期,健康保险能尽早介入,但保险公司却拿不出整体有说服力的方案。

北京保监局在对“商业健康保险如何为医改服务”的调研中也了解到,一是因为政府进一步支持健康保险发展政策措施没有出台,而保险公司内部对于健康保险发展也没有支持的动力。丁小燕认为,商业保险公司尽管一直在做健康保险,但大多像寄居蟹附在社保上面,仅仅盯着补充医疗保险,没有认真地研究如何更好地拓展险种,因此在社会基本医疗保险不断推进后,健康保险与之差距拉大,现在去融合,很难进入。

但她同时也表示,商业健康保险与社会基本医疗保险的融合不是你进我退,而是形成合力。为尽快跟进社保服务,北京市保监局着手建立一个健康险信息平台,希望未来商业健康保险客户通过一张卡就可以得到多种服务和方便的理赔结算,就像现在的社保卡。

在医改中角色须重新界定

北大经济学院院长、CCISSR主任孙祁祥教授表示,从主要发达国家的经验看,商业健康保险并非随着经济增长而自然提升,而是受到医疗系统、社会政策等因素的共同影响。中国商业健康保险的发展也应遵循这样的规律。商业健康保险能否在医改中发挥作用及在未来国家健康保障体系中争取更高的地位,也受到政策环境影响,而在政策处于模糊及渐变的状态下,取决于保险业配合医改发展战略的作为和贡献。

孙祁祥提出:“商业健康保险与社会医疗保障协调发展,首先要界定商业健康保险在医疗保障体系的定位与角色,它应该成为我国医疗保障体系中必不可少的重要组成部分,其角色包括三个方面:补充保障的主要提供者,基本保障的主要竞争者,医疗保险机构与卫生服务提供者关系中的探索者。”

北京工商大学保险学系主任王绪瑾认为,当前社保的社会资源分配不公,造成买得起商业保险的人群其实自身已经具备了社会保障,因而已经没有购买商业健康险的需求;另一方面,没有社会保障的人群则买不起商业健康保险。如比两难处境直接导致了商业健康险在推进过程中的异常艰难。

“商业健康发展慢,首先是它没能对社会体现出可以发挥的独特价值。商业保险的“补充作用”,被大多数人理解为次要的、不重要的作用。”泰康人寿助理总裁、健康险部总经理燕达夫表示,险种的性价比低,自然也没法对保险企业提出令人信服的商业模式,从而得到公司更多支持。而我国医疗体系中医院、医生、门诊、用药绑在一起这一中国特色,又使健康险经营风险难以控制。

强化互动整合 寻求创新突破

“商业健康险必须体现出自己的价值,比如在社保目录外提供足够的风险保障;降低整个群体的风险,在风险管控上发挥更大的作用。”燕达夫强调。大家在谈基本养老保险替代率时,很少把医疗保障放在一起综合考虑,这是一个很大的误区。但从如何提升商业健康险独有价值的角度看,这也意味着新机会,未来商业健康保险可以与养老、健康管理等产业进行大整合。

中国社科院金融研究所保险研究室主任郭金龙对此表示赞同:“要发挥商业健康保险的作用,不仅从险种发展、还应从保险行业的角度、从服务经济社会发展大局综合考虑,必须要强化与其他行业、部门进行协作互动,例如老龄化社会中的养老服务体系、医疗服务体系等。另外,鉴于保险资金的特殊性,保险投资渠道和投资方法应该与保险产品相适应,而这又涉及到保险监管、土地和税收政策等方面。他认为,保险业要通过强化互动及不断地实践突破得到政府部门的信任支持。

人保健康副总裁傅助介绍,目前人保健康在融入新医改建设中已有点的突破,特别是公司探索的“湛江模式“,成为商业健康保险参与医改的成功经验,受到中央的关注。如何突出产业整合？他认为,健康管理主要集中在“银发经济”上,这方面德国的做法很值得借鉴。而人保健康也在酝酿推出复利险等新型产品,设复利保费,专门提供给老年保户购买。

在强化互动整合方面另一需要关注的是人才的培养,对外经贸大学保险学院院长王稳表示,健康险发展最缺的还是人才,需要懂保险、医疗、护理综合性的人才,看到这种人才需求,但作为学院建立一个文理医结合的学科非常困难。

“商业健康保险要更好发展,还需要克服路径依赖,并要积极转变人们的观念,在疾病预防等方面发挥更大作用;只有如此,才能吸引优秀人才加入从而带动整个行业进入一个良性发展的轨道。”孙祁祥如是说。