买保险隐瞒病史，以为捡了便宜，出险后才知道吃亏了，专家提醒未“如实告知”出险后没得赔。

9年前投保重疾险，向保险公司撒了个谎，以为蒙混过关了，并因觉得捡到便宜了而沾沾自喜。

但，纸终究包不住火。今年3月，投保人患病不治身亡，保险公司以他隐瞒病史为由拒赔。投保人的妻子叶女士明白了其中的道理，为了不让更多人重蹈丈夫的覆辙，她上周给记者打来电话，诉说了事情的经过。

闽保协等有关部门提供的情况显示，投保没有如实告知的投保人不少。其实，“如实告知”，是一个相对虚拟的概念。那么消费者该如何界定它呢？那就来认真看看以下两个类似案例的对比吧。

九年前“有病”隐瞒病史买保险无法获赔

九年前，叶女士的丈夫吴先生购买了某寿险公司的重疾险。在购买该保险之前，吴先生已在医院检查出患有慢性乙型肝炎，并接受了治疗。

“买保险的时候，保险营销员让我们如实填写一份资料，包括以往病史之类的内容。我们从营销员那里了解到，如果我们填写了"曾患乙肝"，保险公司就不会让我们投保。于是，我们就没有填写了。”

当时，保险营销员也没有再详细追问，保单就购买成功并生效了。

“当时，我们夫妻俩还挺高兴的，觉得捡到便宜了。于是，就每年定期交足该份保险的保费，一直交了9年。”

今年3月，吴先生因胃癌去世了。当叶女士向保险公司提出索赔时，保险公司以吴先生购买保险未“如实告知”为由，拒绝理赔。

由于保险公司提供的拒赔证据充分，同时叶女士也确实了解整个买保险的过程，最后，叶女士只能无奈接受了“不予理赔”的事实。

“我们理亏，所以我只能接受现实。我希望别人不要再犯我们当初的错误！我现在很后悔，其实如果当初我们如实告知了，大不了就是被拒保，更好的是根据病史，被免除部分病情的保险责任，比如跟乙肝有关的重大疾病。胃癌并不在其中，就可以获得理赔了。可现在，却因为当初没有如实告知，什么都没得赔了。九年的保费，就这样白交了。”

三年前“有病的丈夫”如实告知买保险获得理赔

2003年9月23日，陈兵（化名）向某寿险公司购买了“终身男性重疾险”，并附加“定期男性重大疾病保险”及“两全分红型保险”，保险受益人为妻子。

2006年7月27日，陈兵被确诊为肝癌，10月27日，陈兵向保险公司提出理赔申请。而保险公司以“被保险人投保前没有如实告知”为由不给理赔，还解除了上述两份保险合同。之后，保险公司还给受益人寄去了“人身险理赔收据”和退还的保险费。

2007年8月22日，投保人病故。其妻子将保险公司告上了法院。

法院介入调查后发现：陈兵的社保卡显示，从2003年8月28日起至投保前，陈兵从未有过乙肝疾病的诊治。此外，2006年7月27日，他曾到厦门市中医院就诊，当初并不是直接挂“肝胆科”，在医生的询诊记录中他也没提自己身患肝病十余年，而是在医生诊断时，才诊断为“肝硬化”，

并打上了“问号”，同时建议陈兵“转到肝科治疗”。种种情况显示，陈兵当初投保的时候，可能是已经患了乙肝之类的病，但是他根本就不知道自己患有肝病，所以不存在“没有如实告知，违反合同约定”的行为。所以，法院裁定保险公司必须按合同规定进行理赔。

最后，陈兵的妻子，拿到了保险公司对其丈夫的理赔款。

“如实告知”关键

在于投保人“是否知道”

同样是买重疾险，同样是投保人病故，甚至有可能同样是投保前就都患有肝病。

可为什么保险公司的理赔结果完全不同呢？闽保协的专家表示，关键就在于投保时是否“如实告知”。投保时要如实告知，这是购买商业寿险是否能获得索赔的关键，也是投保人必须履行的义务。

如何判断是否如实告知呢，说得简单些就是：你有病，但你确实从来都不知道，这不是投保人的过失，就像事件b中的陈兵，所以他的妻子能打赢官司，因为陈兵在买保险时已经“如实告知”了，因为他确实不知道自己生病了。

但如果你有病（如事件a），而且之前你已经知道而未告知，那就是投保人你的过失，官司是肯定打不赢的。